Potrzebujesz środków finansowych na niespodziewane wydatki? Karta kredytowa to świetne rozwiązanie, jeśli masz stałe dochody, wysoką zdolność kredytową i nie chcesz wypełniać wniosków kredytowych za każdym razem, gdy czekają Cię większe zakupy. Ranking kart kredytowych pozwoli Ci wybrać najkorzystniejszą ofertę przygotowaną przez bank lub pozabankową instytucję finansową. Sprawdź, czym jest karta kredytowa, na czym polega jej działanie i jak z niej korzystać.
Karta kredytowa to w praktyce kredyt krótkoterminowy udzielany przez bank czy pozabankową instytucję finansową osobie prywatnej lub firmie. Oprócz karty płatniczej, która przypomina dobrze znaną kartę debetową, połączoną z rachunkiem osobistym lub firmowym, jako kredytobiorca otrzymujesz również osobny rachunek, dostępny online, za pomocą którego możesz kontrolować swoje wydatki. Najlepsze karty kredytowe na rynku wyróżnia: dostępność środków na koncie od ręki, tuż po wydaniu karty, dłuższy okres bezodsetkowy, niższe oprocentowanie oraz elastyczny czas spłaty zadłużenia. Sprawdź, na czym polega działanie karty kredytowej i jak z niej korzystać.
Co to jest karta kredytowa?
Karta kredytowa to karta płatnicza, dzięki której możesz korzystać z pieniędzy kredytowanych przez bank lub parabank zgodnie z określonym w umowie limitem. Za pośrednictwem karty kredytowej możesz: płacić za zakupy online i w sklepach stacjonarnych, opłacać rachunki, wykonywać przelewy, a nawet korzystać z bankomatów, aby pobrać gotówkę. Jak każdy kredyt zobowiązania z karty kredytowej spłacasz zgodnie z określonymi terminami. Oprocentowanie przydzielonego kredytu zależy od oferty banku, na którą się zdecydujesz, zwykle sięga ono ok. 20 procent. Właśnie dlatego warto zrobić porównanie kart kredytowych przed podjęciem ostatecznej decyzji. Choć karty kredytowe są coraz bardziej popularne, wciąż przyznawany w ten sposób kredyt krótkoterminowy należy do najdroższych. Otrzymanie karty kredytowej, podobnie jak typowego kredytu gotówkowego, warunkują stałe dochody oraz zdolność kredytowa, którą bank dogłębnie analizuje.
Dlaczego warto rozważyć posiadanie karty kredytowej?
Zastanawiasz się, czy warto mieć kartę kredytową? Korzystanie z karty kredytowej wiąże się z wieloma udogodnieniami. Omówimy trzy najważniejsze. Po pierwsze masz możliwość niemalże bezpłatnego korzystania z pieniędzy, pożyczonych od banku, jeśli spłacasz całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym, który wynosi około 50–60 dni, w zależności od banku. Brak naliczenia odsetek od wykorzystanego limitu przy terminowej spłacie karty kredytowej to jednak nie wszystko. Po drugie płatności kartą kredytową online uznaje się za najbezpieczniejsze z uwagi na możliwość skorzystania z opcji chargeback. Procedura zwrotu środków za transakcję dokonaną kartą płatniczą realizowana jest przez wystawcę karty w sytuacji, gdy nie otrzymasz opłaconych produktów lub usług, gdy nastąpiła pomyłka techniczna w rozliczeniu transakcji lub gdy transakcja nosiła znamiona oszustwa. Operator karty ma w tym przypadku obowiązek wyjaśnić nieścisłości z danym przedsiębiorcą, a kupujący otrzymuje bezwarunkowy zwrot wpłaty.
Po trzecie korzystanie z karty kredytowej może wiązać się z bonusami, którymi kuszą banki. Do najczęściej oferowanych profitów możemy zaliczyć: programy rabatowe, ubezpieczenie w pakiecie z kartą kredytową, bony zakupowe do wykorzystania w popularnych platformach sprzedażowych oferowane w zamian za wykonanie określonych aktywności. Pamiętaj, że karty kredytowe, których wystawcą jest firma pozabankowa, mogą działać na zupełnie innych zasadach, a odsetki mogą być naliczane już od pierwszego dnia użytkowania karty, od wykorzystanego limitu.
Czym różni się karta kredytowa od innych form płatności?
Karty kredytowej nie należy mylić przede wszystkim z kartą debetową, choć obie są kartami płatniczymi i pozwalają na realizowanie transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. Różnica polega na tym, że karta debetowa powiązana jest z Twoim osobistym lub firmowym kontem, najczęściej oszczędnościowo-rozliczeniowym, gdzie wpływają m.in. pieniądze z wynagrodzeń i innych kredytów. Płacąc za zakupy kartą debetową, korzystasz ze swoich własnych środków finansowych. Karta kredytowa pozwala natomiast na zaciąganie środków z banku i wydawanie ich na dowolny cel. Kredyt krótkoterminowy na karcie kredytowej, o ustalonym z góry limicie, spłacasz następnie zgodnie z obowiązującymi terminami, uwzględniając okres bezodsetkowy.
Jak działa karta kredytowa?
Działanie karty kredytowej opiera się na finansowaniu Twoich wydatków z pieniędzy pożyczonych od banku lub parabanku. Przydzielając Ci kartę kredytową, instytucja finansowa udziela Ci po prostu kredytu krótkoterminowego o ustalonej z góry wysokości, z którego możesz skorzystać w każdej chwili, na dowolny cel. To od Ciebie zależy, ile pieniędzy wydasz. Nie musisz wykorzystywać całego limitu. Powstałe zadłużenie najlepiej spłacać w okresie bezodsetkowym (grace period), który dzieli się na dwa etapy:
- rozliczeniowy – trwa zazwyczaj miesiąc, korzystasz wówczas z dostępnego w ramach karty kredytowej limitu, na koniec otrzymujesz podsumowanie wykonanych transakcji;
- spłaty zadłużenia – czas na zwrot pożyczonych pieniędzy, zgodnie z kwotą, zawartą w podsumowaniu i określonym w umowie z bankiem terminie, w zależności od oferty banku etap ten trwa ok. 20–30 dni.
W okresie spłaty zadłużenia możesz uregulować całe zobowiązanie lub wpłacić minimalną ratę. W ten sposób odnowisz pulę środków na karcie kredytowej. Pamiętaj, że cały czas masz wgląd w historię swoich transakcji, możesz nimi swobodnie zarządzać w bankowości online. Zwróć uwagę, że niektóre operacje mogą podlegać dodatkowym opłatom. Bank może pobierać prowizje m.in. za podejmowanie gotówki, opłacanie rachunków oraz przelewy wewnętrzne. Warto zapoznać się szczegółowo z umową oraz cennikiem usług oferowanych przez bank lub parabank.
Jakie są wymagania, aby otrzymać kartę kredytową?
Zastanawiasz się, jakie wymagania musisz spełnić, aby otrzymać kartę kredytową? Wszystko zależy od wysokości Twoich dochodów oraz zdolności kredytowej, którą bank na pewno przeanalizuje. W przypadku instytucji pozabankowych kryteria przyznawania kart kredytowych mogą być zupełnie inne, w tym niezwiązane ze zdolnością kredytową. Z karty kredytowej może skorzystać osoba pełnoletnia, która ma pełną zdolność do czynności prawnych. Kolejny wymóg to otrzymywanie stałych dochodów, nie tylko na mocy umowy o pracę. Do czynników, które bank najczęściej bierze pod uwagę, rozpatrując wniosek o wydanie karty kredytowej, możemy zaliczyć:
- źródło dochodów – m.in.: wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, umowy zlecenia, wpływy z prowadzenia działalności gospodarczej, emerytury i renty;
- staż pracy – w przypadku osób zatrudnionych na umowę o pracę trzeba przepracować minimum 3 miesiące od momentu podpisania umowy z pracodawcą, a przy umowie zlecenia okres ten musi wynosić ponad rok;
- wiek – ukończone 18 lub 21 lat, przy tym nie więcej niż 70
- historię kredytową – bank analizuje dane z BIK, informacje o terminowych i nieterminowych spłatach wcześniejszych zobowiązań, zarówno pożyczek, jak i kredytów;
- obciążenia finansowe – wydatki, stałe opłaty, sytuacja rodzinna.
Im wyższy dochód, tym większy limit na karcie kredytowej. Do wyboru masz zwykłe, czyli najtańsze karty kredytowe, do których otrzymania mogą wystarczyć stałe dochody już na poziomie minimum 1200 zł, a także karty silver, gold i platynowe. Ranking kart kredytowych i porównywarka ofert banków na kokos.pl pozwolą Ci znaleźć optymalne rozwiązanie.
Jakie są koszty związane z posiadaniem karty kredytowej?
Ile kosztuje karta kredytowa? Odpowiedź na to pytanie pozwoli Ci zrozumieć, że sam kredyt na karcie kredytowej to nie wszystko, z czym musisz się liczyć, decydując się na to narzędzie płatnicze. Do najważniejszych kosztów związanych z posiadaniem karty kredytowej zaliczamy:
- opłatę za wydanie karty kredytowej głównej;
- opłatę za wydanie karty dodatkowej;
- oprocentowanie kredytu;
- opłatę roczną za użytkowanie karty;
- różnego rodzaju prowizje pobierane przez bank najczęściej za: wypłaty gotówki z bankomatów w Polsce i za granicą, przelewy z rachunku karty kredytowej, w tym za dokonywanie opłat;
- oprocentowanie spłaty zadłużenia w ratach;
- opłatę za niewykorzystanie limitu na karcie kredytowej.
Koszty karty kredytowej można oszacować na podstawie przykładów podanych na stronach internetowych banków lub za pomocą podanych w rankingach ofert kart kredytowych wskaźników RRSO.
Jakie są korzyści i wady korzystania z karty kredytowej?
Do zalet karty kredytowej warto zaliczyć przede wszystkim szybki i wygodny dostęp do darmowych środków pieniężnych na dowolny cel, przy założeniu, że zawsze spłacasz całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym i unikasz wykonywania transakcji obciążonych prowizjami. Brak powiązania karty kredytowej z rachunkiem osobistym sprawia, że masz większą kontrolę nad wydatkami i łatwiej Ci nimi zarządzać. Korzystając z karty kredytowej, budujesz swoją wiarygodność kredytową, aby w przyszłości szybciej i łatwiej otrzymać kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Za sprawą karty kredytowej z łatwością wynajmiesz samochód za granicą, zapłacisz za hotel oraz rezerwację lotu online. Przed nieuczciwymi praktykami podczas płatności internetowych ochroni Cię system reklamacyjny chargeback. Z łatwością odzyskasz każdą wydaną online złotówkę. Jeśli zgubisz kartę debetową lub pojawi się problem techniczny podczas wakacji za granicą, masz dodatkowe zabezpieczenie w postaci karty kredytowej. Do wad karty kredytowej możemy zaliczyć przede wszystkim wysokie oprocentowanie kredytu krótkoterminowego oraz wysokie prowizje za wypłatę gotówki i przelewy. Warto uważać na termin spłaty zadłużenia, bo odsetki naliczają się od całego limitu na karcie kredytowej, a nie tylko od wydanej w ciągu miesiąca sumy.
Jak wybrać najlepszą kartę kredytową?
Najlepsze karty kredytowe to środki płatnicze, które są idealnie dopasowane do potrzeb konkretnego użytkownika. Wybierz zatem kartę kredytową z limitem, który pozwoli Ci realizować najśmielsze plany, zachowując płynność i stabilność finansową. Czym się kierować, wybierając karty kredytowe? Oferty banków będą różnić się nie tylko wysokością limitu kredytowania, ale również wysokością oprocentowania środków, a także prowizji i opłat związanych z użytkowaniem karty kredytowej. Nie kieruj się nazwą banku ani prestiżem instytucji. Nie musisz mieć również konta osobistego w banku, w którym chcesz otrzymać kartę kredytową. Zwróć za to uwagę na parametry, od których będzie zależała m.in. wysokość kosztów miesięcznych prowadzenia karty, czyli na długość okresu bezodsetkowego, oprocentowanie oraz możliwość rozłożenia zadłużenia na raty.
Jak porównać oferty różnych banków i instytucji finansowych?
Zastanawiasz się, pod jakim kątem porównać karty kredytowe? Ranking ofert Kokos pozwoli Ci znaleźć najlepsze banki i instytucje pozabankowe, które wydają karty kredytowe. Zestawienie ofert w przejrzystej tabeli pozwala porównać najważniejsze parametry, które mają wpływ na podjęcie decyzji. Zwróć uwagę przede wszystkim na:
- wysokość oprocentowania rachunku karty uzależnioną od marży banku i wskaźnika typu WIBOR;
- długość okresu bezodsetkowego – zwykle wynosi on ok. 50–60 dni;
- opłaty za wydanie i posiadanie karty – opłata za wydanie karty kredytowej jest jednorazowa, wiele instytucji finansowych pobiera dodatkowo opłatę roczną, naliczaną po każdym roku korzystania z karty kredytowej;
- liczbę i wysokość prowizji – bank lub parabank może pobierać dodatkowe opłaty za podejmowanie gotówki z bankomatów w Polsce i za transakcje walutowe za granicą, co wiąże się z kosztami z tytułu przewalutowania;
- dodatkowe produkty i promocje bankowe – w tym zwłaszcza ubezpieczenie karty kredytowej, programy lojalnościowe, akcje rabatowe, usługi cashback i moneyback.
Sprawdź, która oferta karty kredytowej i z jakim limitem będzie w pełni odpowiadała Twoim potrzebom. Nie sugeruj się prestiżem marki, lecz zachowaniem płynności finansowej, dzięki wygodnemu i bezodsetkowemu spłacaniu zadłużenia w elastycznych terminach.
Jakie dokumenty są potrzebne do wnioskowania o kartę kredytową?
Masz już za sobą wybór odpowiedniej oferty, więc czas złożyć wniosek o wydanie karty kredytowej. Tak, jak w przypadku innych kredytów i pożyczek bankowych, przydzielenie kredytu krótkoterminowego za pośrednictwem karty kredytowej uzależnione jest od oceny Twojej historii oraz zdolności kredytowej. Przy podejmowaniu decyzji bank weźmie pod uwagę m.in.: dochód netto, wiek, jakość i długość zatrudnienia oraz poprzednie doświadczenia z kredytami, w tym bieżące zobowiązania w innych instytucjach. Jakich dokumentów może żądać bank, żeby zweryfikować wniosek o kartę kredytową? Przygotuj dokumenty potwierdzające zatrudnienie lub prowadzenie firmy, wysokość osiąganych dochodów, niezaleganie w opłacaniu składek do ZUS i zeznania podatkowe. Emeryci i renciści muszą przedstawić ostatni odcinek emerytury lub renty oraz decyzję o jej przyznaniu, ewentualnie legitymację emeryta lub rencisty. Pamiętaj, że bank dodatkowo zastrzega sobie prawo do wglądu w wiele innych dokumentów, a formalności do załatwienia mogą się różnić w zależności od wybranej instytucji finansowej. Po przeanalizowaniu wniosku, przedstawionych dokumentów oraz Twojej zdolności kredytowej bank ustali właściwy limit zadłużenia na karcie.
Jakie są największe zagrożenia związane z kartą kredytową?
Utrudnione zarządzanie domowym budżetem, uleganie pokusom, a w konsekwencji wydawanie więcej pieniędzy niż możesz spłacić – to największe zagrożenia, związane z używaniem karty kredytowej. Trudno oszacować to ryzyko, mając zawsze pod ręką środki z banku do dyspozycji na dowolny cel. Pamiętaj o tym, że decydując się na kartę kredytową, musisz brać pod uwagę nie tylko konieczność regularnego spłacania całego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, ale również dążyć do tego, aby unikać ponoszenia wysokich kosztów dodatkowych, w tym: prowizji za przelewy i wypłaty z bankomatów, opłat za obsługę i użytkowanie karty czy kosztów monitów. Tylko w ten sposób użytkowanie karty kredytowej może być naprawdę korzystne.
Podsumowanie
Karta kredytowa to prosty w obsłudze instrument płatniczy, za sprawą którego otrzymujesz elastyczny dostęp do kredytu krótkoterminowego o określonym limicie przyznanego przez bank na podstawie analizy Twojej zdolności kredytowej. Podczas zakupów online i w sklepach stacjonarnych środki pobierane są z rachunku kredytowego karty, a nie z Twojego konta osobistego. Po trwającym zwykle ok. 30 dni okresie rozliczeniowym bank przekazuje Ci historię wykonanych transakcji, podsumowanie kwoty zobowiązania oraz termin spłaty. Jeśli spłacisz całe zadłużenie w preferencyjnym okresie bezodsetkowym, bank nie naliczy Ci odsetek od kredytu. Możesz również spłacić jedynie minimalną ratę zadłużenia, ale wówczas musisz liczyć się z naliczaniem odsetek od limitu na karcie kredytowej. Za pomocą karty kredytowej możesz także podjąć gotówkę z bankomatu, jednak wiąże się to zazwyczaj z wysoką prowizją.
