Kredyty to poważne obciążenie domowego budżetu — zwłaszcza jeśli mamy ich kilka. Po pewnym czasie może się pojawić problem z ich terminową spłatą. To z kolei generuje kolejne kłopoty, które mogą być bardzo poważne. Skutecznym sposobem na ich rozwiązanie jest restrukturyzacja zadłużenia. Warto się dowiedzieć, na czym dokładnie polega.
Czym jest restrukturyzacja kredytu?
Na samym początku warto się dowiedzieć, czym jest restrukturyzacja kredytu. Pomoże to lepiej zrozumieć, w czym może nam pomóc. Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków umowy na wniosek kredytobiorcy. Jest ona niezbędna, gdy pojawiają się problemy z terminową spłatą zobowiązań. Głównym celem restrukturyzacji jest dopasowanie umowy do aktualnych warunków w taki sposób, aby kredytobiorca mógł bez przeszkód spłacać raty.
Takie rozwiązanie może dotyczyć różnych rodzajów zobowiązań finansowych. Można modyfikować warunki spłaty zarówno kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego.
Jakie są rodzaje restrukturyzacji kredytu?
W zależności od konkretnych potrzeb bank może zaproponować następujące metody restrukturyzacji kredytu:
- zawieszenie spłaty kredytu — na wniosek kredytobiorcy bank może tymczasowo zawiesić obowiązek spłaty raty kapitałowo-odsetkowej lub tylko kapitałowej przez określony czas. Jest to rozwiązanie stosowane głównie w przypadku przejściowych kłopotów finansowych,
- konsolidacja zadłużenia — polega na połączeniu kilku kredytów w jeden, dzięki czemu miesięczna rata jest zdecydowanie niższa,
- zmiana rat na rosnące — to także rozwiązanie, które sprawdzi się przede wszystkim przy chwilowych problemach z wypłacalnością. Dzięki niemu raty są mniejsze tuż po restrukturyzacji i rosną z upływem czasu,
- wydłużenie okresu kredytowania — takie rozwiązanie pozwala znacząco zmniejszyć wysokość miesięcznych rat; trzeba jednak mieć na uwadze, że wiąże się to z wyższymi ogólnymi kosztami.
Niekiedy stosuje się także ustanowienie zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Może to być na przykład hipoteka na nieruchomości. Dzięki temu zmniejsza się wysokość rat oraz ogólne koszty kredytu.
Jakie są koszty restrukturyzacji kredytu?
Najczęściej restrukturyzacja kredytu niesie za sobą dodatkowe koszty. Wiążą się one na przykład z wydłużeniem okresu umowy, przez które łączna suma do spłaty wzrasta. Jeśli bank zgodzi się na zawieszenie rat, może też pobierać za to prowizję. Jednak bez względu na koszty jest to rozwiązanie, które pozwala uniknąć poważnych problemów. Warto się więc na nie zdecydować, kiedy terminowe spłacanie rat zaczyna nas przerastać.
Kiedy warto skorzystać z restrukturyzacji kredytu?
Wniosek do banku o zmianę warunków umowy warto złożyć od razu, gdy pojawią się problemy ze spłatą zadłużenia. Należy działać niezwłocznie, zanim trudności zdążą się pogłębić. Z takiego rozwiązania powinien skorzystać każdy kredytobiorca, którego sytuacja finansowa uległa znacznemu pogorszeniu – na przykład w wyniku utraty pracy czy poważnego wypadku.
Należy pamiętać, że po rozpoczęciu procesu windykacyjnego wobec kredytobiorcy banki najczęściej nie zgadzają się na restrukturyzację zobowiązania. Trzeba więc działać tak szybko, jak to możliwe.
Jak przebiega restrukturyzacja kredytu?
Restrukturyzacja to proces składający się z kilku etapów. Jeśli planujesz skorzystać z takiego rozwiązania, powinieneś wiedzieć, jak przebiega każdy z nich. Banki umożliwiają skorzystanie z tego rozwiązania każdemu, kto tego potrzebuje. W wielu przypadkach jest to jedyna skuteczna metoda wyjścia z problemów finansowych.
Jakie są etapy restrukturyzacji kredytu?
Pierwszym krokiem, jaki trzeba wykonać, jest wypełnienie i złożenie stosownego wniosku do banku. Bardzo ważne jest to, aby zawrzeć w nim informację o wysokości dochodów. Osoby pracujące na etacie muszą dołączyć zaświadczenie o zatrudnieniu oraz zarobkach. Nie możesz także zapomnieć o tym, aby w odpowiedni sposób uzasadnić składany wniosek. Musisz przekonać bank, dlaczego powinien zgodzić się na zmianę warunków umowy. Zaproponuj także rozwiązanie, które będzie najlepiej dopasowane do Twoich aktualnych możliwości finansowych. Dzięki temu wzrosną szanse na to, że wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.
Musisz wiedzieć, że kredytodawca, do którego złożysz wniosek, sprawdzi Cię w ogólnodostępnych rejestrach, takich jak BIG (Biuro Informacji Gospodarczej), BIK (Biuro Informacji Kredytowej) czy KRD (Krajowy Rejestr Dłużników). Następnie bank rozpatrzy dostarczone dokumenty. Czas oczekiwania na decyzję może wynosić od kilku do nawet kilkunastu tygodni. Jest to uzależnione od wewnętrznej polityki danej instytucji.
Jakie dokumenty należy przedstawić podczas procesu restrukturyzacji kredytu?
Jedynym dokumentem, jakiego potrzebujesz, aby starać się o rozpoczęcie procesu restrukturyzacji, jest wspomniany już wniosek, który trzeba złożyć w banku. Należy pamiętać o tym, aby przedstawić w nim wiarygodne informacje, które są zgodne z prawdą. Analitycy sprawdzą go bowiem bardzo wnikliwie. Zatajenie lub podanie nieprawdziwych danych może skutkować poważnymi problemami.
Gotowy wzór takiego wniosku można znaleźć na stronach internetowych poszczególnych banków. Możesz także sporządzić go samodzielnie. Pamiętaj jednak o tym, aby zawrzeć w nim uzasadnienie i proponowane rozwiązania sytuacji, w której się znalazłeś.
Jakie są procedury restrukturyzacji kredytu?
Aby nieco lepiej poznać zasady przeprowadzania restrukturyzacji kredytu, warto dowiedzieć się, jak te procedury przebiegają w najpopularniejszych bankach w Polsce.
Alior Bank
Klienci tego banku mogą wnioskować o:
- zawieszenie spłaty raty kapitałowo-odsetkowej,
- czasowe lub stałe zmniejszenie wysokości rat,
- ustanowienie zabezpieczenia na hipotece nieruchomości.
Wybór konkretnego rozwiązania trzeba dobrze uzasadnić.
Credit Agricole
Osoby korzystające z kredytów gotówkowych, ratalnych oraz konsolidacyjnych, mogą ubiegać się o:
- zawieszenie raty kapitałowej z wydłużeniem lub bez wydłużenia okresu spłaty,
- zmniejszenie miesięcznej raty z jednoczesnym wydłużeniem terminu spłaty,
- zawieszenie spłaty raty kapitałowo-odsetkowej.
Dodatkowo w przypadku kredytów hipotecznych istnieje możliwość wydłużenia okresu kredytowania i zawieszenia spłaty kapitału. Ten drugi rodzaj restrukturyzacji nie może trwać jednak dłużej niż 18 miesięcy.
mBank
Klienci tego banku, których interesuje restrukturyzacja długu, mogą skorzystać z następujących rozwiązań:
- odroczenie spłaty raty kapitałowej,
- wydłużenie okresu spłaty.
Trzeba wiedzieć, że wniosek o restrukturyzację można złożyć dopiero po spłacie przynajmniej 6 rat kapitałowo-odsetkowych. Nie mogą także występować żadne zaległości w dotychczasowej spłacie.
Wady restrukturyzacji kredytu
Restrukturyzacja kredytu ma nie tylko zalety, ale także wady. Trzeba je poznać przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tego rozwiązania. Główną wadą jest to, że restrukturyzacja wiąże się z dodatkowymi kosztami. Biorąc jednak pod uwagę, że może pomóc w rozwiązaniu poważnych problemów finansowych, warto je ponieść.
Podsumowanie
- Restrukturyzacja kredytu to rozwiązanie, z którego mogą skorzystać osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej. Jeśli masz problem ze spłatą zobowiązań, powinieneś o tym pomyśleć.
- Zmiana kredytu to ustalenie nowych warunków umowy zawartej między bankiem a kredytobiorcą. Dzięki temu spłata zobowiązania ma być łatwiejsza.
- Istnieje kilka rodzajów restrukturyzacji. Najczęściej można się spotkać z zawieszeniem spłaty rat i wydłużeniem okresu kredytowania.
- Aby skorzystać z takiego rozwiązania, trzeba złożyć stosowny wniosek w banku. Można go sporządzić samodzielnie lub skorzystać z gotowych wzorów, które można znaleźć w internecie.
- Największą wadą restrukturyzacji kredytu są koszty, z jakimi się wiąże.
- Zmiana warunków kredytu to rozwiązanie, z którego może skorzystać każdy, kto znalazł się w trudnej sytuacji finansowej. Trzeba to jednak zrobić tuż po wyniknięciu problemów, gdyż później może się to okazać niemożliwe.
