Długoterminowe zobowiązania finansowe otrzymywane na podstawie umowy z bankiem lub SKOK-iem spłacasz przez okres powyżej 3 lat. Poznaj dostępne rodzaje kredytów długoterminowych i sprawdź, jak wybrać najlepszy z nich. Pomoże Ci w tym porównanie kredytów długoterminowych
Weź Kredyt do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- kredyt na dowolny cel
- do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
- RRSO 12,41%
Kwota do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- kredyt na dowolny cel
- do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
- RRSO 9,04%
Kwota do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- dodatkowa gotówka na dowolny cel
- bez wychodzenia z domu
- RRSO 12,57%
Atrakcyjne oprocentowanie
- Minimum formalności
- Indywidualnie dobrana oferta
- LOTERII SPŁACAMY TWÓJ KREDYT
Kredyty długoterminowe, zawierane na okres powyżej 3 lat, pozwalają spełnić takie marzenia jak zakup mieszkania, budowa domu czy inwestycja w luksusowe auto lub rozwój własnej firmy. Spłata zobowiązania jest rozłożona w czasie na wygodne raty, co sprawia, że zachowujesz płynność finansową i nie musisz się martwić o domowy lub firmowy budżet. Nic dziwnego, że popyt na kredyty długoterminowe nie maleje. Co musisz wiedzieć, zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy kredytowej z bankiem? Przede wszystkim dowiedz się, czym jest kredyt długoterminowy, czym różni się od krótkoterminowego oraz jakie wymagania musisz spełnić, żeby otrzymać oczekiwane wsparcie finansowe.
Czym jest kredyt długoterminowy?
Kredyt długoterminowy jest produktem finansowym oferowanym przez banki i SKOK-i. To zobowiązanie celowe, spłacane w miesięcznych ratach przez ponad 3 lata, zgodnie z zawartym w umowie harmonogramem. Im dłuższy jest okres spłaty, tym mniejsza będzie rata kredytu, choć jego koszt całkowity wzrośnie. Wysokość raty kredytu ustalana jest na podstawie kwoty, o którą wnioskuje kredytobiorca, oprocentowania kredytu oraz zdolności kredytowej. Całkowity koszt kredytu długoterminowego można obliczyć, biorąc pod uwagę oprocentowanie (RRSO), prowizję banku i ewentualne ubezpieczenia. Wszystkie kwestie związane z kredytami bankowymi reguluje Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r., poz. 1376 ze zm.).
Jakie są rodzaje kredytów długoterminowych?
Zastanawiasz się, jakie rodzaje kredytów długoterminowych oferują banki i SKOK-i? Zacznijmy od tego, że na rynku znajdziesz mnóstwo różnego rodzaju kredytów i pożyczek dla klientów indywidualnych oraz firm. Najprostszy podział dotyczy możliwego okresu kredytowania. Pod tym względem możemy podzielić kredyty na:
- krótkoterminowe (do 12 miesięcy),
- średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat),
- długoterminowe (powyżej 3 lat).
Drugim sposobem podziału kredytów jest cel finansowania. Z reguły środki finansowe z kredytu muszą zostać spożytkowane na cel ściśle określony w umowie z kredytodawcą. Wyróżniamy zatem kredyty:
- konsumpcyjne (gotówkowe, samochodowe, ratalne, w rachunku bieżącym, karty kredytowe),
- mieszkaniowe,
- konsolidacyjne,
- związane z działalnością gospodarczą (na start, inwestycyjne, obrotowe, rewolwingowe, konsorcjalne, pomostowe, technologiczne).
Jeśli chodzi o kredyty długoterminowe, najczęściej są to większe zobowiązania finansowe, opiewające na kilkaset tysięcy, a nawet kilka milionów złotych, co przekłada się na znacznie bardziej restrykcyjne warunki umowy z kredytodawcą. Najważniejsze rodzaje kredytów długoterminowych to:
- kredyt hipoteczny – zobowiązanie celowe, zwykle przeznaczone na zakup działki, mieszkania lub budowę domu, wymagające wkładu własnego w wysokości 20–30 proc. wnioskowanej kwoty oraz zabezpieczenia w postaci wpisu do hipoteki nieruchomości dokonanego na rzecz banku,
- kredyt inwestycyjny – produkt finansowy na preferencyjnych warunkach przeznaczony dla klientów instytucjonalnych (firmy) oraz klientów korporacyjnych, którzy stawiają na rozwój lub zwiększenie konkurencyjności przedsiębiorstwa. Zobowiązanie jest zwykle zawierane na okres od 3–5 do 15 lat,
- kredyt gotówkowy – długoterminowe zobowiązanie przeznaczone dla klientów, którzy muszą szybko sfinansować duży, nieprzewidziany wydatek – na przykład remont nieubezpieczonego mieszkania po zalaniu lub pożarze, zakup auta po wypadku, pilne leczenie za granicą itp.
Jakie są różnice między kredytem długoterminowym a krótkoterminowym?
Różnice między kredytem długoterminowym a krótkoterminowym dotyczą przede wszystkim długości okresu spłaty zobowiązania, wysokości wnioskowanej kwoty oraz powodu ubiegania się o pożyczkę. Pieniądze uzyskane w ramach kredytu krótkoterminowego możesz wydać na dowolny cel, ale musisz je oddać w terminie do 12 miesięcy. Kwota kredytu nie może być zatem zbyt wygórowana, aby Twój budżet udźwignął wysokie miesięczne raty. Jeśli chodzi o kredyt długoterminowy, spłata większego zobowiązania finansowego, przeznaczonego na cel ściśle określony w umowie z bankiem, zostanie rozłożona na kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Każdy rodzaj kredytu bankowego, a także pożyczki długoterminowej z instytucji pozabankowej, ma swoje wady i zalety. Sprawdź, na co warto zwrócić uwagę, decydując się na wzięcie takiego kredytu.
Zalety i wady kredytu długoterminowego
Stosunkowo niska miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa oraz możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania finansowego bez prowizji pobieranej przez bank (jeśli wynegocjujesz korzystne warunki umowy kredytowej) to najważniejsze zalety kredytu długoterminowego. Wady tego typu zobowiązania mają związek z długim okresem spłaty. W grę wchodzi bowiem tzw. ryzyko stopy procentowej. Decydując się na kredyt długoterminowy, otrzymujesz pieniądze z obowiązkiem ich zwrotu do banku w określonych terminach wraz z wynagrodzeniem za udzielony do dyspozycji kapitał. Wynagrodzenie to jest wyrażone w oprocentowaniu kredytu i zależy od rynkowej ceny kapitału. Zależna od mechanizmów rynkowych cena nie jest stała, co wiąże się z prawdopodobieństwem jej wzrostu lub spadku w dłuższym okresie. Wielokrotne zmiany poziomu stóp procentowych – zarówno ich wzrosty, jak i spadki – wpływają na wysokość miesięcznej raty Twojego kredytu długoterminowego. Właśnie na tym polega wspomniane ryzyko.
Ryzyko stopy procentowej – jakie oprocentowanie kredytu długoterminowego wybrać?
Na rynku znajdziesz oferty kredytów długoterminowych o oprocentowaniu zmiennym, stałym lub okresowo stałym, charakteryzujące się różnymi poziomami ryzyka stopy procentowej. Jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania opartego na zmiennej stopie procentowej, bank prawdopodobnie umożliwi zmianę formuły oprocentowania na stałą albo okresowo stałą w trakcie spłaty. Ważne, aby dokładnie zapoznać się z proponowanymi przez bank warunkami przed podpisaniem umowy kredytowej, zwracając szczególną uwagę na:
- rodzaj oraz wysokość oprocentowania – w tym marżę dla kredytów oprocentowanych zmienną stopą procentową,
- wysokość wkładu własnego,
- formę spłaty rat (wpłaty równe lub malejące),
- prowizję, ubezpieczenie i inne koszty dodatkowe,
- warunki wcześniejszej spłaty,
- zasady zmiany oprocentowania na zmienne po zakończeniu okresu stałego oprocentowania, co dotyczy kredytów o okresowo stałym oprocentowaniu.
Warto poświęcić odpowiednio dużo czasu i wysiłku na analizę warunków kredytu, dokonać wnikliwej oceny poszczególnych zapisów w umowie oraz czynników ryzyka przed zaciągnięciem tak poważnego zobowiązania, jakim jest kredyt długoterminowy. Ranking ofert pozwoli Ci porównać najważniejsze czynniki i podjąć wstępną decyzję. Na etapie rozmów z bankiem nie obawiaj się zadawania pytań. Poproś także o symulacje kosztów kredytu dla różnych poziomów stopy referencyjnej.
Kto może się ubiegać o kredyt długoterminowy?
Kredyt długoterminowy to bankowy produkt finansowy dla klientów indywidualnych i firm. Aby go otrzymać, należy wybrać odpowiednią ofertę, złożyć wniosek w banku, przedstawić wymagane dokumenty, a nade wszystko spełnić pewne wymagania – ze stabilnym źródłem dochodu oraz dobrą zdolnością kredytową na czele. O kredyt długoterminowy może się ubiegać podmiot, który spełnia następujące wymagania:
- pełnoletniość,
- polskie obywatelstwo lub rejestracja firmy na terenie Polski,
- odpowiednio wysoka zdolność kredytowa,
- brak wszczętego postępowania i zajęcia komorniczego,
- pozytywna historia kredytowa – w tym brak wpisów w rejestrach dłużniczych (BIK, KRD).
Zastanawiasz się, czy kredyt długoterminowy może otrzymać osoba zadłużona? Z reguły jest to niemożliwe, ponieważ banki dogłębnie weryfikują każdego wnioskodawcę, zanim udzielą jakiegokolwiek kredytu, aby nie narażać się na ryzyko związane z opóźnieniem lub brakiem spłaty zobowiązania. W przypadku kredytów długoterminowych warunki zawarcia umowy z bankiem są dość restrykcyjne. Wprawdzie możesz się starać o kredyt długoterminowy bez BIK i KRD, korzystając z usług firm pożyczkowych, ale zwróć wówczas szczególną uwagę na koszty zobowiązania. Takie pożyczki długoterminowe bywają bardzo drogie, aby zrekompensować pożyczkodawcy potencjalne ryzyko
Kiedy warto się zdecydować na kredyt długoterminowy?
Kredyt długoterminowy jest zobowiązaniem, które warto podjąć, jeśli potrzebujesz kwoty pieniędzy przekraczającej Twoje możliwości zarobkowe – na przykład w celu zakupu mieszkania. Środki z kredytu długoterminowego możesz przeznaczyć nie tylko na generalny remont mieszkania, zakup nowej nieruchomości czy budowę domu, ale także na inne duże, nieprzewidziane wydatki, które są konsekwencją zdarzeń losowych. Wystarczy złożyć wniosek o kredyt długoterminowy online lub podczas spotkania z doradcą w stacjonarnej placówce banku. Po weryfikacji wniosku oraz dodatkowych dokumentów bank wyda decyzję. Jeśli będzie pozytywna, możesz podpisać umowę i otrzymać niezbędne środki.
Jakie czynniki wpływają na decyzję o przyznaniu kredytu długoterminowego?
Przyznanie kredytu długoterminowego zależy od kilku czynników, które bierze pod uwagę bank. Im więcej warunków stawianych przez instytucję spełnisz, tym większe będą Twoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Co sprawdza bank? Ocena zdolności kredytowej klienta do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami i kosztami dodatkowymi to najważniejszy etap. Przygotuj się na analizę takich kwestii jak Twój wiek, stan cywilny, liczba osób w gospodarstwie domowym, wysokość miesięcznych dochodów, stabilność źródła dochodów, koszty utrzymania, posiadany majątek, historia kredytowania w BIK-u, weryfikacja zobowiązań kredytowych, ewentualni współkredytobiorcy.
W przypadku kredytu gotówkowego wstępna decyzja o przyznaniu środków finansowych może zapaść w ten sam dzień roboczy, jeśli złożysz wniosek o kredyt długoterminowy online i jesteś stałym klientem danego banku. Gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny, czas oczekiwania na decyzję banku jest dłuższy i może wynieść od czterech do sześciu tygodni.
Jak się ubiegać o kredyt długoterminowy?
Zastanawiasz się, jak przebiega proces ubiegania się o kredyt długoterminowy? Pierwszym krokiem jest wybór odpowiedniej oferty kredytowej, która jest relatywnie tania i zgodna z Twoimi oczekiwaniami. Odpowiedź na pytanie, jak wybrać najlepszy kredyt długoterminowy, znajdziesz, sprawdzając nasze porównanie kredytów długoterminowych. Zwróć uwagę przede wszystkim na wysokość wkładu własnego, wysokość miesięcznej raty, oprocentowanie kredytu, ubezpieczenie i prowizje banku. W ten sposób oszacujesz wstępnie całkowity koszt zobowiązania. Drugim krokiem jest wypełnienie wniosku kredytowego. Możesz to zrobić online, odręcznie w domu lub wspólnie z doradcą w placówce banku. Trzeci krok w procesie ubiegania się o kredyt długoterminowy wiąże się ze złożeniem wniosku kredytowego wraz z wymaganymi załącznikami. Czwarty krok to oczekiwanie na wstępną decyzję kredytową. Jeśli będzie pozytywna, możesz przejść do kroku piątego i podpisać umowę kredytową.
Przygotowanie dokumentów
Złożenie wniosku o kredyt długoterminowy wymaga przygotowania odpowiednich dokumentów. Należą do nich:
- dokument potwierdzający tożsamość (dowód osobisty, paszport), na którego podstawie bank zweryfikuje Twoje dane, wiek i narodowość,
- zaświadczenie o dochodach – otrzymana od pracodawcy informacja o wysokości osiąganych dochodów wraz z danymi zawartymi we wniosku o kredyt stanowi podstawę do oceny Twojej zdolności kredytowej,
- wyciąg z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy, za pomocą którego bank sprawdzi Twoją stabilność finansową,
- roczne sprawozdanie finansowe, zestawienie przychodów, kosztów i dochodu, ostatni roczny PIT (w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą).
Procedury kredytowe
Udzielające kredytów banki postępują zgodnie z określonymi procedurami zależnie od rodzaju kredytu. Procedury kredytowe to zatem kompleksowe i wieloetapowe postępowania zmierzające do udzielenia wsparcia finansowego na rzecz wnioskodawcy. Współpraca między bankiem a kredytobiorcą trwa, zgodnie z owymi procedurami, od pierwszego zapoznania się z ofertą kredytową, aż do całkowitego spłacenia pożyczonych środków. Obie strony biorą czynny udział w tym procesie, choć każda z nich odgrywa inną rolę. Do etapów procesu kredytowego należy zaliczyć:
- przedstawienie produktów oferowanych w danym banku,
- wstępną ocenę kredytową,
- wybór oferty,
- podpisanie umowy przedwstępnej,
- zebranie niezbędnych dokumentów i złożenie wniosku,
- analizę wniosku kredytowego (techniczną, formalno-prawną, finansową),
- wydanie decyzji kredytowej,
- podpisanie umowy kredytowej,
- otrzymanie środków i dalszą obsługę kredytu.
Można uznać, że proces kredytowy kończy się na przekazaniu kredytobiorcy środków finansowych. Trwa to zwykle od 2 tygodni do 6–8 miesięcy. W szerszym rozumieniu proces kredytowy może trwać nawet 30–35 lat, ponieważ wieńczy go spłata ostatniej raty zobowiązania.
Decyzja o przyznaniu kredytu
Decyzja o przyznaniu kredytu długoterminowego – pozytywna lub negatywna – zapada na podstawie specjalnego raportu kredytowego. Bank przygotowuje go w oparciu o analizę Twojej wiarygodności i zdolności kredytowej, biorąc pod uwagę obliczony przez analityków poziom ryzyka transakcji. W raporcie znajdują się zarówno pozytywne, jak i negatywne dane na temat wnioskodawcy, co stanowi uzasadnienie wydanej decyzji kredytowej. Doradca bankowy jest zobowiązany przekazać Ci treść raportu oraz decyzji kredytowej
Jak spłacać kredyt długoterminowy?
Zastanawiasz się, w jaki sposób najlepiej spłacać kredyt długoterminowy? Najważniejsze jest umieszczenie odpowiednich środków na koncie, tak aby móc spłacać zadłużenie przelewem w miesięcznych ratach, zgodnie z określonym w umowie kredytowej harmonogramem spłaty rat. Regularna spłata zadłużenia wraz z odsetkami oraz innymi kosztami, które wynikają z umowy, buduje pozytywną historię kredytową. Aby uniknąć opóźnień i wiążących się z zaległościami w spłacie kredytu odsetek karnych, warto skorzystać z opcji polecenia zapłaty lub przelewu stałego. Automatyczny proces, uruchamiany bez konieczności logowania się na konto, sprawdzi się, jeśli spłacasz kredyt w ratach stałych. Jeśli wnioskujesz o kredyt długoterminowy konsumencki, masz prawo do przedterminowej spłaty zobowiązania w całości lub częściowo w dowolnym momencie, co może się przełożyć na obniżenie całkowitego kosztu kredytu i odzyskanie części odsetek oraz kosztów przypadających na pozostały okres obowiązywania umowy kredytowej.
Co warto wiedzieć o kredycie długoterminowym? Podsumowanie
Kredyt długoterminowy jest jednym z najlepszych rozwiązań, jeśli marzysz o zmianie swojego życia na lepsze. Pozwala zrealizować plany dotyczące kupna mieszkania, samochodu, budowy domu, podróżowania, przeprowadzenia generalnego remontu czy rozwinięcia swojego biznesu. Zobowiązanie celowe spłacasz zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie kredytowej, przez okres ponad trzech lat, w przystępnych ratach, które nie obciążają nadmiernie domowego lub firmowego budżetu. Bank ocenia Twoją zdolność kredytową, biorąc pod uwagę kwotę kredytu, wysokość wkładu własnego, oprocentowanie, prowizje, ubezpieczenia i koszty dodatkowe, wysokość i źródło dochodów, formę zatrudnienia, liczbę osób na utrzymaniu, koszty prowadzenia gospodarstwa domowego czy płynność finansową firmy. Zanim złożysz wniosek o kredyt długoterminowy w banku, zadbaj więc o to, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.
