Potrzebujesz dodatkowego zastrzyku gotówki na dowolny cel? Możesz zaciągnąć w banku kredyt konsumpcyjny! Jest to bardzo szerokie pojęcie, pod którym kryje się wiele różnych produktów finansowych. Na czym dokładnie polegają kredyty konsumpcyjne? Kto i kiedy może z nich korzystać? Poznaj odpowiedzi na te i wiele innych pytań dotyczących tego rozwiązania.
Weź Kredyt do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- kredyt na dowolny cel
- do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
- RRSO 12,41%
Kwota do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- kredyt na dowolny cel
- do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
- RRSO 9,04%
Kwota do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- dodatkowa gotówka na dowolny cel
- bez wychodzenia z domu
- RRSO 12,57%
Atrakcyjne oprocentowanie
- Minimum formalności
- Indywidualnie dobrana oferta
- LOTERII SPŁACAMY TWÓJ KREDYT
Co to jest kredyt konsumpcyjny?
Zacznijmy od wyjaśnienia pojęcia „kredyt konsumpcyjny”. Co to jest? Objaśnienie tej kwestii nie jest tak proste, jak mogłoby się wydawać, ponieważ pojęcie nie jest ściśle zdefiniowane w przepisach. Ponadto można wyróżnić wiele typów kredytów konsumpcyjnych. Wszystkie mają jednak pewne cechy wspólne. W związku z tym można powiedzieć, że kredyt konsumpcyjny:
- może być udzielony wyłącznie przez bank (w przeciwieństwie do pożyczki),
- jest przeznaczony wyłącznie dla osób fizycznych, które zaciągają zobowiązanie na cel prywatny (niezwiązany bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową),
- może być przeznaczony na dowolny cel (zazwyczaj nie trzeba go wskazywać bankowi),
- wymaga poddania się przez kredytobiorcę procedurze oceny zdolności kredytowej,
- zazwyczaj jest zabezpieczany przez dochody kredytobiorcy, rzadziej stosuje się poręczenia osób trzecich lub zabezpieczenia rzeczowe.
Wysokość kredytu konsumpcyjnego może być zróżnicowana – zazwyczaj dostosowuje się ją do potrzeb kredytobiorcy oraz jego zdolności kredytowej. Jest to bardzo uniwersalny produkt finansowy, który w praktyce przyjmuje wiele różnych form.
Kredyt konsumpcyjny a konsumencki – jakie są różnice? Są to dwa zupełnie różne produkty, niekiedy mylone ze względu na podobną nazwę lub zastosowanie. Nazwa „kredyt konsumpcyjny” odnosi się do celu zaciągnięcia zobowiązania. Wyjaśnia, że pozyskane w ten sposób środki można przeznaczyć na konsumpcję, czyli w praktyce dowolny, nieokreślony w umowie kredytowej cel. Natomiast nazwa „kredyt konsumencki” odnosi się do tego, dla kogo jest on przeznaczony. Jest to cała grupa kredytów przeznaczonych dla konsumentów, czyli osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Mieszczą się w niej m.in. kredyty gotówkowe, konsolidacyjne, samochodowe, obrotowe czy ratalne.
Dlaczego warto znać zasady korzystania z kredytu konsumpcyjnego?
Kredyty konsumpcyjne w różnych formach to najpopularniejsze produkty finansowe. Są one na tyle powszechne w codziennym życiu, że niektórzy mogą sobie nawet nie zdawać sprawy, że z nich korzystają. Zapożyczanie się w banku w jakikolwiek sposób zawsze stanowi jednak pewne ryzyko. Dlatego warto wiedzieć jak najwięcej o tej formie zadłużenia – nawet jeśli wydaje Ci się, że nie potrzebujesz z niej korzystać.
Rodzaje kredytów konsumpcyjnych
Jak już wspomniano, kredyt konsumpcyjny może przyjmować wiele form. Można je podzielić na gotówkowe i bezgotówkowe w zależności od sposobu przekazywania kredytobiorcy środków przez bank. Warto przy tym zaznaczyć, że o kredycie bezgotówkowym mówi się wtedy, gdy bank przekazuje środki bezpośrednio do sprzedawcy danego towaru czy usługi. Jakie dokładnie formy kredytu konsumpcyjnego można wyróżnić?
Kredyt gotówkowy
Kredyt gotówkowy jest formą finansowania, która pozwala uzyskać określoną kwotę na dowolny cel. Pieniądze są przekazywane „do ręki” lub elektronicznie, przelewem na konto kredytobiorcy. Zwykle nie ma potrzeby informowania banku, na jaki cel brany jest kredyt gotówkowy. Można go przeznaczyć na bieżącą konsumpcję, wybrany duży zakup, remont, wyjazd i wiele innych celów.
Kredyt ratalny
Popularne raty również stanowią formę kredytu konsumpcyjnego. Jest to wygodna forma opłacenia dużego zakupu. Często wiąże się z uproszczonymi procedurami i atrakcyjnym oprocentowaniem. W tym przypadku bank opłaca konkretny zakup, a kredytobiorca spłaca mu należność w ustalonych ratach.
Limit kredytowy na koncie
Wiele rachunków bankowych umożliwia także zrobienie tzw. debetu, czyli przekroczenia salda rachunku. Saldo może pozostawać ujemne zwykle przez określony czas i do konkretnej kwoty. Każdy wpływ na konto w pierwszej kolejności spłaca zadłużenie.
Karta kredytowa
Karta kredytowa (nie mylić z debetową) to również forma kredytu konsumpcyjnego. Swobodnie można płacić nią za zakupy w ramach określonego limitu. Następnie jednak należy ją spłacić. Zazwyczaj w przypadku spłaty w określonym terminie nie są naliczane odsetki.
Warunki uzyskania kredytu konsumpcyjnego
Kredyty konsumpcyjne są przeznaczone niemal dla każdego. Mogą być zaciągane także przez przedsiębiorców – pod warunkiem że środki nie będą wykorzystane na zaspokojenie potrzeb związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej lub zawodowej. Aby jednak otrzymać kredyt konsumpcyjny, trzeba spełnić pewne warunki. Jakie?
Wymagane dokumenty
Aby bank mógł przyznać Ci kredyt konsumpcyjny, musi potwierdzić Twoją tożsamość i sprawdzić, czy masz dochody, które pozwolą Ci go spłacić. Dlatego wraz z wnioskiem zwykle trzeba złożyć dokumenty potwierdzające wysokość i częstotliwość osiąganych dochodów. Może to być np.:
- zaświadczenie od pracodawcy,
- decyzja o przyznaniu renty lub emerytury,
- deklaracja podatkowa, np. PIT-36,
- wyciąg z konta osobistego, na które przelewane jest wynagrodzenie.
Jeśli składasz wniosek o kredyt konsumpcyjny w tym samym banku, w którym masz rachunek rozliczeniowy, zwykle nie jest potrzebne przedstawianie dodatkowych dokumentów potwierdzających wysokość dochodów. Zawsze potrzebny jest za to dokument tożsamości – dowód osobisty lub paszport.
Zdolność kredytowa
Na podstawie wykazanych dochodów oraz zobowiązań (np. kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, utrzymania samochodu czy spłaty innych kredytów i pożyczek) bank wyliczy Twoją zdolność kredytową – to znaczy, że zadecyduje, jaką kwotę kredytu konsumpcyjnego może Ci przyznać, abyś mógł ją bezpiecznie i komfortowo zwrócić w ustalonym terminie.
Kryteria oceny wnioskodawcy
Oprócz dochodów przy ocenie wniosku bierze się również pod uwagę historię kredytową wnioskodawcy. Bank weryfikuje rejestr Biura Informacji Kredytowej (BIK), które zawierają informacje o poprzednich zobowiązaniach i ich spłacie. Jeżeli w przeszłości dochodziło do częstych i rażących opóźnień w spłacie dotychczasowych zobowiązań, to potencjalny kredytobiorca musi liczyć się z odrzuceniem wniosku lub zaostrzeniem warunków finansowania (np. z koniecznością zapłaty wyższej prowizji lub przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia).
Wiek i staż pracy
Ponadto podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych bank zwraca uwagę na takie czynniki jak wiek kredytobiorcy, jego staż pracy, zawód czy stan cywilny. Pomagają one ustalić, czy zainteresowany da radę spłacić zobowiązanie. Długi staż pracy w tej samej firmie zwykle jest atutem, podobnie jak jeden z „pożądanych” zawodów. Preferowane są też osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
Koszty kredytu konsumpcyjnego
Ile kosztuje kredyt konsumpcyjny? Oprocentowanie, które w największej mierze wpływa na koszty zobowiązania, jest ustalane przez bank. Niemal dowolnie może być też ustalona prowizja i inne opłaty. Ich maksymalna wysokość jest regulowana przez przepisy prawa. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim jego pozaodsetkowe koszty maksymalnie mogą wynieść 25 proc. pożyczonej kwoty plus 30 proc. za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100 proc. Natomiast zgodnie z Kodeksem cywilnym maksymalne oprocentowanie w stosunku rocznym nie może przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych (odsetki maksymalne). Te z kolei są równe sumie stopy referencyjnej NBP zwiększonej o 3,5 proc. Warto wiedzieć, że w praktyce gotówkowe kredyty konsumpcyjne mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie od kredytów celowych (np. hipotecznych). Z kredytu w ramach użytkowania karty kredytowej czy też np. zakupu na raty czasami można jednak skorzystać za darmo (bez odsetek) lub przy jedynie niewielkich kosztach.
Oferty na rynku są zróżnicowane, dlatego, zanim się zapożyczysz, warto przeanalizować dostępne kredyty konsumpcyjne. Ranking tego typu produktów bankowych również możesz znaleźć na stronie Kokos.pl, podając w porównywarce pożądaną kwotę i okres spłaty.
Jakie cele może realizować kredyt konsumpcyjny?
Co do zasady cel zaciągania pożyczki nie interesuje banku przyznającego kredyt konsumpcyjny. Jeśli interesuje Cię kredyt gotówkowy, możesz przeznaczyć pieniądze na dowolne zakupy. W praktyce kredyty konsumpcyjne najczęściej wykorzystuje się na zakupy średniej wartości.
Remont mieszkania
Remont mieszkania to dla wielu osób spory wydatek, szczególnie jeśli chcą go przeprowadzić „raz, a dobrze”. Zaoszczędzenie niezbędnych środków bywa trudne, szczególnie w czasach wysokiej inflacji, gdy wartość oszczędności trzymanych w gotówce szybko spada. Wówczas dobrym rozwiązaniem może być kredyt konsumpcyjny, który pozwoli od razu zacząć prace remontowe, a ich koszty spłacić w dogodnych ratach.
Zakup sprzętu AGD/RTV
Kredyt konsumpcyjny przydaje się także podczas zakupu sprzętu AGD lub RTV, szczególnie jeśli jest on nieplanowany (np. z powodu nagłego zepsucia się urządzenia). Często może być udzielony za pośrednictwem sklepu – w postaci rat.
Ubrania i obuwie
Nic nie stoi również na przeszkodzie, aby kredyt konsumpcyjny (np. w postaci limitu karty kredytowej czy debetu na koncie) poświęcić na nową garderobę. Może to być szczególnie przydatne w przypadku konieczności zakupu dużych ilości ubrań (np. ze względu na nową pracę, drastyczną zmianę rozmiaru itp.) lub wysokiej jakości stroju na wyjątkową okazję (garnitur, suknia ślubna itp.).
Wakacje i podróże
Możesz oszczędzać cały rok, aby pojechać na wakacje z rodziną, lub zapłacić za wymarzoną podróż już teraz, biorąc kredyt konsumpcyjny, a dopiero później martwić się o jego spłatę. Dzięki takiemu rozwiązaniu spełnianie marzeń jest znacznie łatwiejsze.
Szkolenia i kursy
Szkolenia i kursy często są bardzo dobrymi inwestycjami. Dlatego warto pamiętać, że kredyt konsumpcyjny można przeznaczyć też na edukację. Jest to dobre rozwiązanie szczególnie wtedy, gdy istnieje wysoka szansa, że nowo zdobyte umiejętności pomogą Ci uzyskać wyższe zarobki.
Wskazówki dotyczące korzystania z kredytu konsumpcyjnego
Kredyt konsumpcyjny może być bardzo przydatny. Jak każda forma zadłużenia, wymaga jednak ostrożności. Jak mądrze korzystać z kredytów konsumpcyjnych?
Planowanie budżetu
Przede wszystkim musisz się upewnić, że w Twoim budżecie domowym znajdzie się miejsce na dodatkowy wydatek w postaci raty kredytu konsumpcyjnego. Należy brać przy tym pod uwagę możliwość wzrostu stóp procentowych w przyszłości, a tym samym zwiększenia się kwoty raty. Dlatego budżet trzeba planować „z zapasem”.
Porównywanie ofert
Niezwykle ważny jest też wybór właściwej oferty. Zanim się zdecydujesz, koniecznie przeprowadź solidne porównanie kredytów konsumpcyjnych – np. za pomocą strony Kokos.pl. Jak porównywać oferty? Najważniejszy czynnik, na jaki należy zwracać uwagę, to RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Mówi on o faktycznych kosztach kredytu. Im ten współczynnik jest niższy (w ramach promocyjnych ofert zdarzają się nawet kredyty z RRSO 0%), tym korzystniejsza jest oferta kredytowa.
Wybieranie odpowiedniej formy kredytu
Dobrze jest również dokładnie przemyśleć, jaka forma kredytu konsumpcyjnego będzie najlepsza w danej sytuacji. Przykładowo skorzystanie z karty kredytowej czy debetu na koncie jest szybkie, proste i nie wymaga dodatkowych wniosków i wizyt w banku (o ile oczywiście korzystasz już z tych produktów). Dodatkowo często w ten sposób można pożyczyć stosunkowo niewielkie kwoty na krótki okres bez konsekwencji (za darmo). Jeśli jednak nie spłacisz całości zobowiązania w terminie, mogą być naliczane wysokie kary. Kredyt gotówkowy pozwala uzyskać wyższe kwoty i spłacać je w ratach, ale jest wyżej oprocentowany. Raty sklepowe również są dość wygodne i często korzystne pod względem oprocentowania, ale mogą być wykorzystane tylko na konkretny zakup.
Słownictwo umowy kredytowej
Przed podpisaniem umowy kredytowej musisz też dokładnie ją przeczytać i przeanalizować. Może się bowiem zdarzyć, że będą w niej zawarte niekorzystne klauzule (np. o wysokich karach za opóźnienia w spłacie). Jeśli masz problem z samodzielnym przeanalizowaniem umowy, warto zwrócić się do doradcy finansowego lub innego specjalisty.
Terminowa spłata
Podstawowym warunkiem pozytywnych doświadczeń z każdym kredytem jest jego terminowa spłata. Terminy podane przez bank należy traktować poważnie i trzymać dyscyplinę przez cały okres spłaty. W razie przejściowych problemów z wypłacalnością możliwe są negocjacje z kredytodawcą prowadzące np. do obniżenia raty czy czasowego zawieszenia spłaty. Należy jednak prowadzić takie negocjacje, zanim pojawią się zaległości.
Terminowa spłata całości kredytu konsumpcyjnego pomoże Ci zbudować lepszą historię kredytową i w przyszłości otrzymać korzystniejsze warunki lub wyższe kwoty, także przy zobowiązaniach innego rodzaju (np. kredycie hipotecznym czy leasingu).
Zalety i wady kredytu konsumpcyjnego
Jak każde rozwiązanie, kredyt konsumpcyjny ma swoje zalety i wady. Co warto mieć na uwadze?
Do najważniejszych zalet kredytów konsumpcyjnych należy:
- możliwość natychmiastowego dokonania potrzebnych zakupów,
- możliwość przeznaczenia kwoty kredytu na dowolny cel (lub cele),
- szerokie możliwości w zakresie kwot kredytów i okresów spłaty,
- proste formalności – szczególnie w przypadku kredytów konsumpcyjnych na niewielkie kwoty,
- możliwość wygodnej spłaty w ratach – dzięki temu koszt zakupu rozkłada się na dłużej i nie jest tak odczuwalny,
- szeroka dostępność.
Jeśli natomiast chodzi o wady, trzeba brać pod uwagę, że:
- kredyt konsumpcyjny to dodatkowe zobowiązanie finansowe, które może nadmiernie obciążać domowy budżet,
- wymagana jest terminowa spłata, a niedopatrzenia w tym zakresie mogą skutkować dodatkowymi kosztami i pogorszeniem Twojej historii kredytowej,
- kredyt konsumpcyjny może przyczynić się do wpadnięcia w spiralę długów, szczególnie jeśli zaciągasz go, aby spłacić inne zobowiązania.
Z całą pewnością kredyty konsumpcyjne nie są dla każdego i nie sprawdzą się w każdej sytuacji. Mogą jednak stanowić bardzo wartościowe narzędzie, które pomoże Ci iść do przodu mimo braku gotówki na większy wydatek.
Czy kredyt konsumpcyjny jest dla każdego?
Jak wspomniano wyżej, kredyty konsumpcyjne nie są dla każdego. Po pierwsze wymagane jest spełnienie określonych warunków. Po drugie zaciąganie tego typu zobowiązania w niektórych przypadkach może być po prostu niekorzystne lub wręcz ryzykowne z punktu widzenia osobistych finansów.
Kto może skorzystać z kredytu konsumpcyjnego?
Formalnie z kredytu konsumpcyjnego może skorzystać niemal każdy. Jest to rozwiązanie dostępne dla osób fizycznych – zarówno nieprowadzących działalności gospodarczej, jak i przedsiębiorców. Warunek jest jednak taki, że kredyt konsumpcyjny musi być przeznaczony na potrzeby osobiste, niezwiązane z działalnością gospodarczą lub zawodową kredytobiorcy.
Ponadto zazwyczaj potrzebne jest:
- polskie obywatelstwo,
- stały adres zamieszkania w Polsce,
- dowód osobisty lub inny dowód tożsamości,
- stały dochód,
- dobra historia kredytowa.
Kredyt konsumpcyjny można uzyskać tylko na podstawie zgody banku po złożeniu odpowiedniego wniosku i dokumentów.
Czy kredyt konsumpcyjny jest dla każdego?
Kredyty konsumpcyjne czasami reklamuje się jako kredyty dla każdego i na dowolny cel, ale w praktyce trzeba spełnić pewne warunki. Najważniejszy dla banku zwykle jest stały dochód, który pozwoli pokryć zobowiązanie.
Czy istnieją alternatywne sposoby na pozyskanie środków na cele konsumpcyjne?
Kredyty konsumpcyjne to tak naprawdę cały wachlarz produktów bankowych, które pozwalają pozyskać środki na cele konsumpcyjne. Należy pamiętać, że do tego grona zaliczają się zarówno kredyty gotówkowe, jak i np. sprzedaż ratalna lub korzystanie z karty kredytowej. Jeśli jednak żadna z tych metod nie jest dla Ciebie dostępna, możesz skorzystać z oferty organizacji pozabankowych. Istnieje mnóstwo firm, które udzielają pożyczek – zarówno na dłuższy okres spłacanych ratalnie, jak i tzw. chwilówek. Uzyskanie takiej pożyczki zwykle jest łatwiejsze, a wymagania wobec pożyczkobiorców – niższe. Trzeba jednak uważnie przyglądać się kosztom pożyczek. Ich oprocentowanie zazwyczaj jest bowiem wyższe niż w przypadku kredytów bankowych. Wiele firm oferuje jednak pierwszą pożyczkę do określonej kwoty gratis (RRSO 0%), co może być bardzo korzystnym rozwiązaniem, jeśli jesteś pewien, że uda Ci się spłacić ją w terminie.
Jak złożyć wniosek o kredyt konsumpcyjny?
W pierwszej kolejności musisz wybrać właściwą ofertę. Skorzystaj z Kokos.pl, aby sprawdzić porównanie kredytów konsumpcyjnych dostępnych w różnych bankach. Następnie możesz przejść bezpośrednio do oferty, naciskając przycisk „złóż wniosek”. Zostaniesz wówczas przeniesiony na stronę umożliwiającą złożenie wniosku online lub pozostawienie swoich danych. W tym drugim przypadku skontaktuje się z Tobą pracownik banku i pomoże przejść przez cały proces. Złożenie wniosku zwykle sprowadza się do wypełnienia niezbyt skomplikowanego formularza i dołączenia do niego niezbędnych dokumentów.
Jakie dokumenty są wymagane?
Zakres potrzebnych dokumentów może się różnić w zależności od sytuacji, jednak zwykle są wymagane wyłącznie dokumenty związane z przychodami wnioskodawcy. Często można je pominąć, jeśli składasz wniosek o kredyt konsumpcyjny w tym samym banku, w którym masz rachunek osobisty. Ponadto potrzebny jest dokument potwierdzający Twoją tożsamość (dowód osobisty lub paszport).
Gdzie można złożyć wniosek?
Wniosek o kredyt konsumpcyjny coraz częściej można złożyć online. Tradycyjnie należy jednak umówić się na rozmowę z doradcą, a następnie przyjść do wybranego oddziału banku i złożyć wniosek na miejscu. Po otrzymaniu umowy kredytowej trzeba pojawić się w banku ponownie, aby ją podpisać.
Jak długo trwa procedura rozpatrzenia wniosku?
Kredyty konsumpcyjne charakteryzują się dość prostymi i szybkimi procedurami. Na decyzję o ich przyznaniu zwykle nie czeka się dłużej niż kilka dni. Czasami można również liczyć na decyzję w tym samym lub następnym dniu roboczym!
Podsumowanie
Kredyty konsumpcyjne to rodzaj finansowania przyznawanego przez banki na dowolny cel (zakup produktów czy usług). Charakteryzują się stosunkowo prostymi procedurami i uniwersalnością zastosowania. Kredyt konsumpcyjny może uzyskać niemal każdy, pod warunkiem że ma on stały dochód. Jest to rozwiązanie, które zdecydowanie ułatwia realizację kosztownych celów i marzeń, a pod warunkiem terminowej spłaty nie generuje żadnych problemów.
- limitu na karcie kredytowej,
- debetu na rachunku osobistym,
- zakupów na raty.