Kredyt Konsolidacyjny

Masz kilka różnych zobowiązań finansowych? Spłacasz różne raty, które poważnie obciążają Twój budżet domowy? Kredyt konsolidacyjny może być świetnym rozwiązaniem dla Ciebie. Pozwala on scalić kilka zobowiązań w jedno i płacić jedną, niższą ratę. Na czym to polega? Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny? Wyjaśniamy!

bnpparibas

Weź Kredyt do 200 tyś. zł

  • okres kredytowania do 10 lat
  • kredyt na dowolny cel
  • do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
  • RRSO 11,55%
aliorbank

Kwota do 200 tyś. zł

  • okres kredytowania do 10 lat
  • kredyt na dowolny cel
  • do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
  • RRSO 12,57%
pkobp

Kwota do 200 tyś. zł

  • okres kredytowania do 10 lat
  • dodatkowa gotówka na dowolny cel
  • bez wychodzenia z domu
  • RRSO 14,92%
velobank

Kwota do 200 tyś. zł

  • okres kredytowania do 10 lat
  • bez wychodzenia z domu
  • RRSO 11,4%
bankbps

Atrakcyjne oprocentowanie

  • Minimum formalności
  • Indywidualnie dobrana oferta
  • LOTERII SPŁACAMY TWÓJ KREDYT

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny można zdefiniować jako kredyt celowy przeznaczony na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Z punktu widzenia kredytobiorcy pomaga on połączyć kilka rodzajów zadłużenia w jedno i spłacać je za pomocą pojedynczej raty. W praktyce bank zajmujący się konsolidacją reguluje Twoje zobowiązania u wskazanych wierzycieli, przejmując niejako całość zadłużenia.

Zwykle kredyt konsolidacyjny wydłuża okres spłaty, co pozwala na zmniejszenie raty. Dzięki temu spłata jest znacznie bardziej komfortowa zarówno z praktycznego, jak i z finansowego punktu widzenia.

Jakie rodzaje kredytów możemy skonsolidować?

Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie różnych rodzajów zadłużenia. Mogą to być np.:

  • kredyt gotówkowy,
  • debet na rachunku osobistym,
  • kredyt samochodowy,
  • kredyt hipoteczny,
  • kredyt ratalny,
  • zadłużenie na kartach kredytowych.

Warto również wiedzieć, że nie musisz konsolidować wszystkich swoich wierzytelności, a jedynie te wybrane. Pozostałe możesz spłacać na dotychczasowych warunkach.

Gdzie można uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Obecnie kredyty konsolidacyjne znajdują się w ofertach niemal wszystkich banków. To jeden z najpopularniejszych produktów kredytowych. Najtańszy kredyt konsolidacyjny można natomiast znaleźć poprzez porównanie dostępnych ofert online – np. na stronie Kokos.pl. Zwykle w pierwszej kolejności warto jednak rozważyć ofertę banku, w którym masz już konto. Stali klienci mogą niekiedy liczyć na korzystniejsze warunki.

Jeśli boisz się, że możesz nie dostać kredytu, być może rozwiązaniem dla Ciebie będzie pożyczka konsolidacyjna. Tego typu oferty są dostępne w pozabankowych instytucjach finansowych i charakteryzują się mniejszymi wymaganiami wobec wnioskodawców. W niektórych firmach dostępna jest nawet pożyczka konsolidacyjna online, którą można uzyskać bez wychodzenia z domu. Należy jednak mieć na uwadze, że warunki takich pożyczek zwykle są mniej korzystne niż warunki kredytów!

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny zdecydowanie zyskuje na popularności. Jednym z powodów jest fakt, że coraz więcej Polaków ma długi i boryka się z problemami utrudniającymi spłatę rat w terminie. Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest stosunkowo prostym i łatwo dostępnym sposobem na rozwiązanie tych problemów. Wśród zalet tego rozwiązania należy z całą pewnością wymienić:

  • jedną, niższą ratę;
  • ograniczenia liczby wierzycieli, co pozwala lepiej kontrolować zadłużenie;
  • odciążenie domowego budżetu;
  • pomoc w odzyskaniu stabilizacji i płynności finansowej;
  • możliwość zyskania dodatkowych pieniędzy na dowolny cel;
  • szybka decyzja i stosunkowo proste procedury;
  • łatwość uzyskania kredytu.

Nie można jednak również pominąć pewnych wad takiego rozwiązania. Należą do nich:

  • wydłużenie okresu kredytowania;
  • zwiększenie całościowych kosztów kredytu poprzez wydłużenie okresu spłaty;
  • konieczność wykazania dobrej zdolności kredytowej;
  • ograniczenia w zakresie konsolidacji (niektóre banki nie zgadzają się np. na konsolidację pożyczek pozabankowych, zobowiązań finansujących działalność gospodarczą czy nawet kredytów hipotecznych).

Dlatego też każdy musi sam zdecydować, czy kredyt konsolidacyjny opłaca się w danym przypadku. Ważne również, aby przeprowadzić dokładne porównanie kredytów konsolidacyjnych, ponieważ różnice pomiędzy ofertami (np. w kosztach czy możliwościach) mogą być spore.

Kiedy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja pożyczek może być bardzo dobrym rozwiązaniem dla wielu osób, które spłacają jednocześnie różne rodzaje zadłużenia – szczególnie jeśli pojawia się ryzyko utraty płynności finansowej i tym samym narobienie zaległości. Jeśli comiesięczne raty różnych kredytów czy pożyczek zaczynają Cię przytłaczać, kredyt konsolidacyjny może być znakomitym wyborem. Kalkulację opłacalności tego rozwiązania należy jednak przeprowadzić indywidualnie. Warto również wiedzieć, że o kredyty konsolidacyjne należy wnioskować, zanim pojawią się opóźnienia w spłacie. Jego przyznanie zależy bowiem w znacznej mierze od dotychczasowej historii kredytowej.

Sytuacje, w których warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego

W jakich dokładnie sytuacjach warto rozważyć wzięcie kredytu konsolidacyjnego? Najlepiej pomyśleć o tym, gdy:

  • spłacanie wielu rodzajów zadłużenia staje się trudne, a wysokie raty nadmiernie obciążają Twój budżet;
  • spłata wielu zobowiązań Cię przytłacza i wolałbyś mieć jedną ratę. Ułatwia to pilnowanie terminów i oszczędza czas;
  • sytuacja na rynku uległa zmianie – konsolidacja pomoże uzyskać korzystniejsze warunki spłaty;
  • dotychczasowy harmonogram spłaty przestał pasować do twojej sytuacji finansowej. Konsolidacja pożyczek umożliwia ustalenie na nowo terminów i warunków spłaty.

Jeśli pojawi się którykolwiek z tych problemów, warto działać szybko i rozważyć konsolidację, zanim dojdzie do zaległości w spłatach.

Jakie kryteria trzeba spełnić, aby móc wziąć kredyt konsolidacyjny?

Wymagania w przypadku kredytów konsolidacyjnych są zbliżone do tych dotyczących innych kredytów. Aby móc otrzymać tego rodzaju finansowanie, trzeba:

  • uzyskać pozytywną ocenę zdolności kredytowej na bazie uzyskiwanych dochodów;
  • mieć dobrą historię spłaty w BIK;
  • złożyć wniosek według procedury wymaganej przez bank;
  • dostarczyć dokumenty dotyczące konsolidowanych form zadłużenia i inne wymagane przez bank.

Jakie dokumenty są potrzebne do ubiegania się o kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja pożyczek wymaga przedstawienia typowych dokumentów finansowych i potwierdzających tożsamość wnioskodawcy. Z całą pewnością potrzebny będzie dowód tożsamości. Może być również konieczne przedstawienie zaświadczenia od pracodawcy, wyciągu z konta, rozliczeń PIT czy innych dokumentów potwierdzających otrzymywane dochody. Wiele zależy w tym przypadku od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy.

Ponadto w banku należy przedstawić wszystkie dokumenty dotyczące konsolidowanych form zadłużenia (np. umowy kredytów czy pożyczek, zaświadczenia o zobowiązaniu, wyciąg z karty kredytowej, książeczka spłat itp.)..

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Jak w praktyce działa kredyt konsolidacyjny i jak wygląda jego przyznawanie? Warto to wiedzieć, zanim zdecydujesz się złożyć wniosek!

Krok po kroku: jak przebiega proces konsolidacji kredytów

W praktyce konsolidacja pożyczek czy kredytów to proces, którym zajmuje się bank. Po zatwierdzeniu wniosku kredytobiorcy kontaktuje się on po kolei z każdym wierzycielem i spłaca w jego imieniu pozostałe długi. Jednocześnie przyznaje wnioskodawcy kredyt w wysokości sumy tych zadłużeń i ustala z nim harmonogram spłaty.

Z punktu widzenia kredytobiorcy konsolidacja pożyczek wymaga jedynie:

  • wyboru odpowiedniej oferty kredytu konsolidacyjnego;
  • złożenia w banku wniosku i wszystkich wymaganych dokumentów;
  • oczekiwania na decyzję;
  • podpisania umowy;
  • spłaty nowego zadłużenia w postaci jednej raty.

Jakie dokumenty musimy złożyć, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Dokumenty wymagane w procesie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny można podzielić na trzy grupy. Są to:

  • dokumenty tożsamościowe – najczęściej dowód osobisty lub paszport;
  • dokumenty identyfikujące zobowiązania do skonsolidowania – w tej kategorii mieszczą się np.: umowa kredytu, umowa pożyczki, zaświadczenie o zobowiązaniu, zaświadczenie o zadłużeniu, historia transakcji z konta, wyciąg z karty kredytowej, potwierdzenie przelewu, dowód wpłaty, książeczka spłat itp.; zwykle dla każdego zobowiązania wymagany jest tylko jeden dokument;
  • dokumenty potwierdzające otrzymywanie dochodu – w zależności od indywidualnej sytuacji wnioskodawcy mogą to być np. zaświadczenia o dochodach z tytułu umowy o pracę, wyciągi bankowe potwierdzające wpływ wynagrodzenia, zasiłków lub świadczeń, decyzje z MOPS-u, uchwały o przyznaniu diety z tytułu pełnienia funkcji społecznej, odcinki świadczeń emerytalno-rentowych, deklaracje PIT, zaświadczenia z Urzędu Gminy o dochodach z gospodarki rolnej, umowy prywatnego najmu z dowodem wpłat zaliczek na podatek dochodowy itp.

Bank określa zakres wymaganych dokumentów indywidualnie i daje wnioskodawcy czas na ich zebranie oraz dostarczenie.

Jak długo trwa proces udzielania kredytu konsolidacyjnego?

Obecnie coraz częściej dostępne są kredyty konsolidacyjne wymagające minimum formalności i oferujące uproszczone procedury. Składając wniosek o kredyt konsolidacyjny online, można otrzymać decyzję nawet tego samego dnia. Całość procesu trwa jednak zwykle nieco dłużej, m.in. ze względu na czas potrzebny na zdobycie niezbędnych dokumentów. Po podpisaniu umowy kredytobiorca może od razu przestać martwić się o swoje liczne raty, a bank przeprowadza procedury związane ze spłatą jego wierzytelności.

Na co możemy przeznaczyć środki z kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny służy przede wszystkim do spłaty innych zobowiązań, w tym kredytów, pożyczek, kart kredytowych, kredytu odnawialnego itp. Czy jednak na pewno?

Czy kredyt konsolidacyjny może być przeznaczony na inne cele niż spłata kredytów?

Okazuje się, że wiele banków umożliwia przeznaczenie kredytu konsolidacyjnego również na inne cele. Niektóre oferty uwzględniają możliwość uzyskania dodatkowej gotówki w równowartości nawet 30% kwoty całej konsolidacji. Może ona być przeznaczona na dowolny cel konsumencki. Należy jednak pamiętać, że zwiększa to całą kwotę zadłużenia i dodatkowo wydłuża okres spłaty. Dlatego należy rozsądnie korzystać z tej możliwości!

Opcje wykorzystania środków z kredytu konsolidacyjnego

Zazwyczaj środki uzyskane z kredytu konsolidacyjnego są przelewane bezpośrednio na rachunki w bankach, w których utrzymywałeś do tej pory zadłużenie. W klasycznym wariancie kredytobiorca nie dostaje więc pieniędzy na własne konto. Wyjątkiem jest sytuacja, w której zechce pobrać dodatkową gotówkę – wówczas tylko ta część środków jest mu przelewana bezpośrednio i może być wykorzystana w dowolny sposób.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Jak zatem wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego i nie dać się nabrać na rozmaite pułapki? Sprawdź kilka praktycznych porad poniżej!

Jak porównać oferty różnych instytucji finansowych?

Obecnie niemal wszystkie banki mają w swoich ofertach kredyt konsolidacyjny. Ranking online (np. na stronie Kokos.pl) pomoże Ci porównać je wszystkie w jednym miejscu. Przejrzyste zestawienie najważniejszych parametrów umożliwia zdecydowane zawężenie poszukiwań i wstępny wybór oferty dopasowanej do Twoich potrzeb.

Jakie czynniki należy brać pod uwagę przy wyborze oferty?

Podczas porównania kredytów konsolidacyjnych należy zwracać uwagę przede wszystkim na RRSO, które mówi o rzeczywistym, całkowitym oprocentowaniu. Ponadto bardzo ważne są: dopuszczalna kwota kredytu i maksymalny okres spłaty. Na tej podstawie można wybrać kilka interesujących ofert, którym następnie należy przyjrzeć się bliżej.

Co zrobić, aby wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb?

Aby wybrać idealny kredyt konsolidacyjny dla siebie, należy dokładnie przyjrzeć się każdej ofercie z osobna. Warunki, jakie można uzyskać, tak naprawdę różnią się w zależności od sytuacji kredytobiorcy. Jeszcze przed kontaktem z bankiem warto dokładnie przeanalizować warunki kredytu konsolidacyjnego, zwracając szczególną uwagę na dodatkowe opłaty czy kary.

Nie każdy zdaje sobie sprawę, że warunki kredytu konsolidacyjnego można negocjować. Zwykle jest to łatwiejsze, jeśli jesteś już klientem danego banku (np. masz w nim od lat konto osobiste). Dlatego eksperci często polecają rozpoczęcie analizy ofert właśnie od banku, który prowadzi Twój rachunek.

Jeśli nie czujesz się na siłach, aby samodzielnie studiować rankingi kredytów konsolidacyjnych i prowadzić negocjacje z bankami, możesz skorzystać z profesjonalnego wsparcia doradcy finansowego.

Jakie są wymagania dla kredytu konsolidacyjnego w banku i w firmie pożyczkowej?

Jeśli masz problemy z uzyskaniem kredytu konsolidacyjnego w banku, możesz ubiegać się o pożyczkę konsolidacyjną w organizacji pozabankowej. Zwykle jej uzyskanie jest łatwiejsze, ale takie rozwiązanie może się też wiązać z większą liczbą potencjalnych pułapek.

Jakie są wymagania w banku, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Bank udziela kredytów konsolidacyjnych na zasadach zbliżonych do innych podobnych zobowiązań. Dokładnie bada zdolność kredytową wnioskodawcy, analizuje jego historię w BIK i na tej podstawie decyduje o przydzieleniu kredytu i ustala jego warunki.

Jeśli w Twojej historii BIK widnieją poważne problemy ze spłatą lub nie masz wystarczająco wysokich dochodów, Twój wniosek o kredyt konsolidacyjny może zostać odrzucony.

Jakie są wymagania w firmie pożyczkowej, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?

Firmy pożyczkowe mają zwykle mniejsze wymagania. Niejednokrotnie pożyczka konsolidacyjna online wymaga minimum dokumentów i zapewnia uzyskanie decyzji w kilkanaście minut. Zdolność i historia kredytowa wnioskodawcy są często sprawdzane ze znacznie mniejszą dokładnością niż w banku. Dzięki czemu w tym przypadku łatwiej jest dostać pozytywną decyzję.

Jakie są różnice między kredytem konsolidacyjnym w banku, a w firmie pożyczkowej?

Warto jednak zachować ostrożność, ponieważ pożyczka konsolidacyjna to nie to samo co kredyt konsolidacyjny. Kredyty są udzielane wyłącznie przez banki, a działalność tych instytucji jest ściśle regulowana. Istnieją poważne ograniczenia dotyczące np. maksymalnego oprocentowania czy dodatkowych opłat. Firma pożyczkowa może narzucić niemal dowolne warunki zadłużenia i spłaty. Oznacza to, że pożyczka konsolidacyjna może wiązać się z szeregiem „pułapek” (np. wysokich kar za opóźnienia w spłacie). Koszt takiej pożyczki zwykle jest też dużo wyższy niż koszt kredytu konsolidacyjnego. Dlatego dokładna analiza ofert jest niezbędna!

Jak złożyć wniosek o kredyt konsorcjalny?

Procedura ubiegania się o kredyt konsorcjalny jest dość skomplikowana i czasochłonna z uwagi na to, że w cały proces zaangażowanych może być kilka banków. Każdemu z podmiotów mających wejść w skład konsorcjum należy przedstawić dokumentację związaną z inwestycją (w standardzie LMA). Następnie należy czekać na decyzję banków, które samodzielnie decydują o tym, czy chcą się znaleźć w konsorcjum. Procedura wchodzenia w skład konsorcjum może się różnić w zależności od banku, dlatego należy uzbroić się w cierpliwość i bardzo dobrze przygotować do negocjacji. Szczegółowych informacje na temat procedury zaciągania kredytu konsorcjalnego udzielają banki oferującego tego rodzaju produkty finansowe.

Podsumowanie

Kredyt konsolidacyjny to sposób na połączenie kilku form zadłużenia w jedno i jego wygodniejsze spłacanie. Zwykle wiąże się to z obniżeniem wysokości comiesięcznych zobowiązań i uzyskaniem większej swobody finansowej. Dlatego w wielu przypadkach kredyt konsolidacyjny może być bardzo korzystnym rozwiązaniem.

Oferty tego typu są obecnie bardzo popularne – aby wybrać najlepszą, warto sprawdzić ranking kredytów konsolidacyjnych na stronie Kokos.pl!

Kredyt konsolidacyjny przynosi przede wszystkim korzyści w postaci zamienienia kilku rat na jedną, niższą. Dzięki temu spłata zobowiązań finansowych jest łatwiejsza z finansowego punktu widzenia, a także wygodniejsza!
Tak naprawdę zależy to od indywidualnych warunków, jakie uda Ci się uzyskać w ramach kredytu lub pożyczki konsolidacyjnej. Generalnie rzecz biorąc, kredyty są jednak uważane za korzystniejsze i bezpieczniejsze. Są one udzielane wyłącznie przez banki, co wiąże się z koniecznością przestrzegania przez kredytodawcę wielu szczegółowych regulacji. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego i jego ogólne koszty często są też niższe.
Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego z negatywną historią kredytową może być trudne. W najlepszym wypadku otrzymasz gorsze warunki lub bank poprosi Cię o ustanowienie dodatkowego zabezpieczenia zadłużenia.
Wysoki wiek kredytobiorcy to dla banku większe ryzyko związane np. z jego przejściem na emeryturę i obniżeniem dochodów. Maksymalna granica wieku przy staraniu się o kredyt konsolidacyjny zazwyczaj nie jest sztywno ustalona. Wszystko zależy bowiem od okresu spłaty. Jest to więc czynnik ustalany indywidualnie.
Kredyt konsolidacyjny wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, co generuje wyższe koszty dla kredytobiorcy. Składają się na nie przede wszystkim odsetki, marża i prowizja banku oraz koszty ubezpieczenia i inne dodatkowe opłaty.
Minimalne i maksymalne kwoty uzyskiwane w ramach kredytu konsolidacyjnego są ustalane indywidualnie przez bank. Minimalna granica może być ustalona na poziomie 500 zł lub np. 30 000 zł. Maksymalna granica to najczęściej kwota pomiędzy 150 000 zł a 250 000 zł. Zdarzają się jednak oferty, w których nie ma limitów, a kwota kredytu jest ustalana na podstawie zdolności wnioskodawcy.
Zazwyczaj istnieje możliwość spłaty kredytu konsolidacyjnego przed terminem. W niektórych przypadkach może być jednak naliczana dodatkowa opłata. Zasady dotyczące spłaty zobowiązania przed terminem są zawarte w umowie kredytowej.
Jest to zależne od oferty danego banku – w niektórych przypadkach wcześniejsza spłata może wiązać się z naliczeniem dodatkowej opłaty.
Stopień skomplikowania i czas trwania procesu różnią się w zależności od banku. Coraz częściej dostępne są kredyty konsolidacyjne online z decyzją tego samego dnia. W innych przypadkach cała procedura może trwać do kilku tygodni.
Kredyty konsolidacyjne są obecnie udzielane w zasadzie tylko w PLN. Banki niechętnie udzielają kredytów w innych walutach, które wiążą się z wysokim ryzykiem.
Tak – terminowa spłata kredytu konsolidacyjnego pozytywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową w przyszłości. Natomiast wszelkie opóźnienia i problemy ze spłatą wpłyną na nią negatywnie.
Można otrzymać kredyt konsolidacyjny bez stałego zatrudnienia, pod warunkiem że wykaże się stałe i odpowiednio wysokie dochody. Uznawane są m.in. dochody z umów cywilnoprawnych czy własnej działalności gospodarczej. Wymagania co do wysokości dochodów są w tym przypadku jednak nieco wyższe.
Tak, osoba prowadząca działalność gospodarczą może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny. Zwykle będzie jednak wymagane przedstawienie szeregu dokumentów obrazujących stabilność i odpowiednią wysokość uzyskiwanych dochodów. Może być też konieczne wykupienie dodatkowej polisy ubezpieczeniowej lub ustanowienie zabezpieczenia kredytu.
Edukacja finansowa

Giełda długów — czym jest i jak działa?

Gdy słyszymy o długach, zwykle myślimy o obciążeniu, które spada na wierzyciela, zmuszając go do oczekiwania na spłatę zobowiązania. Jednak rzeczywistość jest o wiele bardziej złożona i dynamiczna. Wierzyciele, którzy nie chcą lub nie mogą czekać na spłatę długu, mają do dyspozycji potężne narzędzie finansowe — giełdę długów. To miejsce, gdzie niespłacone zobowiązania stają się przedmiotem handlu, a każdy dłużnik może stać się „aktywem” na tej specyficznej giełdzie.

Czytaj więcej »
Edukacja finansowa

Na kogo przechodzą długi po śmierci?

Śmierć bliskiej osoby to nie tylko czas żałoby i refleksji, ale również moment, w którym na powierzchnię mogą wypłynąć różne aspekty prawne i finansowe, o których na co dzień rzadko się myśli.

Czytaj więcej »