W ofercie banków można znaleźć wiele produktów skierowanych do małych, średnich i dużych przedsiębiorstw. Jednym z najlepszych sposobów na utrzymanie płynności finansowej firmy jest kredyt obrotowy. Co to jest, na czym polega i jak go uzyskać.
Weź Kredyt do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- kredyt na dowolny cel
- do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
- RRSO 12,41%
Kwota do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- kredyt na dowolny cel
- do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
- RRSO 9,04%
Kwota do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- dodatkowa gotówka na dowolny cel
- bez wychodzenia z domu
- RRSO 12,57%
Atrakcyjne oprocentowanie
- Minimum formalności
- Indywidualnie dobrana oferta
- LOTERII SPŁACAMY TWÓJ KREDYT
Kredyt obrotowy – co to jest?
Kredyt obrotowy jest przeznaczony do finansowania bieżącej działalności firmy, takich jak zakup towarów czy regulowanie zobowiązań wobec dostawców. Zaliczamy go do kredytów krótkoterminowych, które można zaciągnąć na dowolny cel związany z bieżącymi potrzebami przedsiębiorstwa. Taki kredyt jest udzielany na krótki czas, najczęściej od 12 do 24 miesięcy (maksymalnie 5 lat).
Kto może skorzystać z kredytu obrotowego?
Kredyty obrotowe są przeznaczone dla przedsiębiorców, dlatego mogą z nich korzystać zarówno firmy jednoosobowe, jak i spółki z o.o., spółki akcyjne, spółki jawne, spółki cywilne, spółki partnerskie, spółdzielnie czy fundacje. W wielu przypadkach wymagany jest staż wynoszący co najmniej 12 miesięcy, dlatego nie jest to produkt skierowany do nowo powstałych firm. Ostateczna decyzja związana z przyznaniem kredytu zależy od zdolności kredytowej przedsiębiorstwa i analizy dokumentów dostarczonych wraz z wnioskiem.
Jakie warunki trzeba spełnić, by otrzymać kredyt obrotowy?
Warunki przyznania kredytu obrotowego mogą się różnić w zależności od banku. Z reguły każda firma musi jednak spełnić następujące wymagania:
- firma musi działać od co najmniej 12 miesięcy, choć w niektórych przypadkach wymagane są 24 miesiące,
- firma musi mieć dobrą zdolność kredytową,
- firma nie może zalega ze składkami ZUS i opłatami podatków do urzędu skarbowego (w większości przypadków wymagane jest zaświadczenie z obu instytucji),
- firma i jej właściciele nie mogą mieć statusu dłużnika w BIK lub KRD.
Różnice między kredytem obrotowym a inwestycyjnym
Podczas gdy kredyt obrotowy służy do finansowania bieżących wydatków firmy, kredyt inwestycyjny to produkt przeznaczony do realizacji większych inwestycji. Ten pierwszy jest krótkoterminowy, ten drugi długoterminowy. Kredyt obrotowy można przeznaczyć na dowolny cel, natomiast inwestycyjny jest kredytem celowym. Banki udzielają kredytów obrotowych na krótki okres (maksymalnie 5 lat), natomiast kredyt inwestycyjny możesz zaciągnąć nawet na 15-20 lat. Różnice widoczne są również w kwocie kredytu – w przypadku obrotowego otrzymasz do kilkuset tysięcy złotych, natomiast inwestycyjny może być udzielony nawet na miliony złotych.
Dlaczego warto korzystać z kredytu obrotowego?
Kredyt obrotowy dla firm to rozwiązanie, z którego korzysta wiele przedsiębiorstw. Jego głównym celem jest utrzymanie płynności finansowej, dlatego może to być skuteczne wsparcie dla małych, średnich i dużych firm. Jest to rozwiązanie będące swego rodzaju poduszką finansową, gdyż można je zaciągać wielokrotnie i w dowolnym momencie, o ile pozwala na to zdolność kredytowa firmy.
Korzyści z kredytu obrotowego dla firm
Do najważniejszych zalet kredytu obrotowego zaliczamy:
- możliwość regulowania bieżących zobowiązań bez ryzyka utraty płynności finansowej,
- możliwość wielokrotnego korzystania z kredytu obrotowego przez jedną firmę,
- elastyczne warunki (np. wypłata jednorazowa lub w ratach),
- możliwość negocjowania kosztów kredytu i wysokości marży.
Kiedy warto skorzystać z kredytu obrotowego?
Kredyt obrotowy warto zaciągnąć wtedy, gdy zależy nam na utrzymaniu płynności finansowej firmy. Zagrożeniem dla zachowania płynności może być na przykład kontrahent, który nie opłaci faktury na czas. Środki z kredytu obrotowego możesz przeznaczyć na dowolny cel, na przykład zakup towarów i materiałów, wypłatę pensji dla pracowników czy uregulowanie zobowiązań wobec dostawców.
Jak długo czeka się na kredyt obrotowy?
Aby ubiegać się o kredyt, należy złożyć wniosek wraz z kompletem wymaganych dokumentów. Jeśli bank wymaga zaświadczeń z ZUS-u i urzędu skarbowego, przygotuj się na to, że czas oczekiwania się wydłuży. Po złożeniu wniosku i dokumentów całość trafia do analityka bankowego, który decyduje, czy przyznanie kredytu dla firmy jest możliwe. Taka analiza może potrwać od kilku godzin do kilku dni. Po tym czasie bank wydaje decyzję kredytową, a jeśli jest ona pozytywna, podpisujesz umowę i otrzymujesz dodatkowe środki lub limit na koncie.
Rodzaje kredytów obrotowych
Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów obrotowych dla firm: kredyt odnawialny w rachunku bieżącym oraz kredyt ratalny w rachunku kredytowym. Czym się różnią?
Kredyt odnawialny w rachunku bieżącym (overdraft)
Taki kredyt jest ściśle powiązany z rachunkiem bankowym, a po podpisaniu umowy kredytobiorca otrzymuje stały dostęp do określonej puli środków, które są podpięte do jego konta firmowego. Gdy saldo spadnie poniżej zera, można zacząć automatycznie korzystać z dodatkowych środków. Zadaniem kredytu odnawialnego w rachunku bieżącym jest finansowanie bieżącej działalności firmy, dlatego środki można przeznaczyć na dowolne cele. Jeśli na rachunek wpłyną jakieś środki (np. za fakturę od kontrahenta), zadłużenie się zmniejszy, a tym samym zwiększy się kwota kredytu dostępna do wykorzystania. Jest to dobry sposób na zachowanie płynności finansowej, z którego można skorzystać praktycznie od razu po wyzerowaniu konta.
Kredyt ratalny w rachunku kredytowym
W tym przypadku kredytobiorca otrzymuje dodatkowe środki na oddzielny rachunek kredytowy. W przeciwieństwie do overdraftu kredyt ratalny w rachunku kredytowym trzeba przeznaczyć na określone w umowie cele. Taki kredyt spłaca się jednorazowo lub w ratach. Wadą tego rozwiązania jest zwykle brak możliwości odnowienia umowy kredytowej, dlatego ten rodzaj kredytu obrotowego jest nieodnawialny – zaciąga się go tylko raz, spłaca i zamyka.
Jakie dokumenty potrzebne są do uzyskania kredytu obrotowego?
Aby zaciągnąć kredyt obrotowy dla firm, należy skompletować niezbędne dokumenty. Zaliczamy do nich przede wszystkim:
- Dokumenty rejestrowe – w przypadku jednoosobowej działalności wystarczy wpis do CEIDG lub zaświadczenie o REGON lub NIP. Spółki powinny dodatkowo dostarczyć wypis z KRS i umowę spółki w formie aktu notarialnego.
- Dokumenty finansowe – deklaracja podatkowa za poprzedni rok obrotowy, księga przychodów i rozchodów, ewidencja obrotów, ewidencja środków trwałych, bilans, rachunek zysków i strat oraz zaświadczenia z US i ZUS o niezaleganiu z płatnościami.
- Wyciągi z rachunków – udokumentowanie obrotów będzie konieczne wtedy, gdy starasz się o kredyt obrotowy w innym banku niż ten, w którym masz konto firmowe.
Bank może również wymagać dostarczenia dodatkowych dokumentów, dlatego zapytaj o listę wymaganej dokumentacji w konkretnej placówce.
Jakie są koszty kredytu obrotowego?
Choć kredyt obrotowy jest atrakcyjnym rozwiązaniem dla firm, nie można zapominać, że wiąże się z nim sporo opłat. Przed podjęciem decyzji dokładnie porównaj kredyty oferowane przez różne banki i zwróć uwagę na wszystkie opłaty, takie jak:
- prowizja za udzielenie kredytu – wyrażona procentowo, np. 1% od kwoty finansowania,
- oprocentowanie – kredyty obrotowe są najczęściej oferowane z oprocentowaniem zmiennym (stawka WIBOR/EURIBOR/LIBOR + marża),
- prowizja za wcześniejszą spłatę – bardzo często stosowana przy kredytach dla firm,
- prowizja od niewykorzystanej części zobowiązania (prowizja za gotowość) – najczęściej pojawia się przy kredytach odnawialnych w rachunku bieżącym, naliczana wtedy, gdy nie wykorzystasz określonej kwoty w określonym czasie,
- prowizja za nieutrzymanie wpływów na koncie – sprawdź, czy bank zastrzega w umowie konieczność utrzymania określonej wysokości comiesięcznych wpływów na konto firmowe,
- opłata za odnowienie kredytu – dotyczy kredytów odnawialnych w rachunku bieżącym, wysokość opłaty jest najczęściej zbliżona do prowizji za udzielenie kredytu,
- koszty zabezpieczenia – w przypadku kredytu z zabezpieczeniem na nieruchomości możemy mówić o koszcie wpisu do księgi wieczystej czy koszcie wyceny nieruchomości,
- ubezpieczenie – sprawdź, czy oferta banku jest atrakcyjna i opłacalna, gdyż ubezpieczenie może znacząco zwiększyć koszty kredytu,
- dodatkowe koszty – np. za wydłużenie terminu spłaty czy obniżenie limitu kredytowego.
Jakich błędów warto unikać, korzystając z kredytu obrotowego?
Choć kredyt obrotowy dla firm to rozwiązanie popularne i wygodne, warto pamiętać o zagrożeniach płynących z zaciągania zobowiązań finansowych. Bardzo łatwo można bowiem stracić kontrolę nad finansami i wpaść w nadmierne zadłużenie. Nie można również zapominać, że z kredytem wiążą się dodatkowe koszty.
Nadmierne zadłużenie
Kredyt obrotowy bardzo często postrzegany jest przez firmy w kategoriach poduszki finansowej. Warto jednak pamiętać, że taka poduszka bardzo łatwo może się zmienić w spiralę zadłużenia, dlatego nie warto traktować kredytu jako jedynego sposobu na utrzymanie płynności. Z kredytem wiążą się również dodatkowe opłaty, co z pewnością nie jest korzystne dla firmy. Kontroluj swoje firmowe finanse i nie pozwól na wpadnięcie w nadmierne zadłużenie.
Niespłacanie zobowiązań w terminie
W przypadku problemów ze spłatą kredytu pamiętaj o możliwości negocjacji z bankiem. Możesz na przykład spróbować rozłożyć kredyt na raty i w ten sposób opóźnić podjęcie kroków prawnych przez bank. Niespłacenie kredytu obrotowego może grozić dodatkowymi kosztami kredytu, wpisem do BIK i KRD, rozpoczęciem postępowania windykacyjnego, a nawet pozwem do sądu.
Jak wybrać najlepszy kredyt obrotowy dla swojej firmy?
Żadnego kredytu nie należy zaciągać w pośpiechu. Przed podjęciem decyzji przeanalizuj potrzeby finansowe firmy, porównaj oferty banków i sprawdź, jakie są realne możliwości spłaty kredytu przez Twoją firmę.
Analiza potrzeb finansowych firmy
Czy kredyt obrotowy jest Ci rzeczywiście potrzebny, czy może po prostu martwisz się o przyszłą płynność finansową firmy? Taki kredyt możesz wziąć w dowolnym momencie, dlatego warto po niego sięgnąć dopiero wtedy, gdy jest naprawdę potrzebny.
Porównanie ofert banków
Masz konto firmowe w jednym banku, dlatego oczywistym wyborem wydaje Ci się skorzystanie z oferty tej instytucji? Nie działaj pochopnie. Być może taki krok jest wygodny, lecz niekoniecznie najlepszy. Porównanie kredytów obrotowych dla firm to bardzo ważny krok, którego nie należy pomijać. Jeśli chodzi o kredyty obrotowe, ranking najlepszych ofert znajdziesz zawsze na kokos.pl.
Weryfikacja możliwości spłaty kredytu
Kredyt to nie tylko sposób na utrzymanie płynności finansowej, lecz również dodatkowe koszty, o których pisaliśmy powyżej. Aby uniknąć ryzyka wpadnięcia w spiralę zadłużenia, dokładnie przeanalizuj sytuację finansową firmy, by mieć pewność, że dasz radę spłacić zobowiązanie.
Na co możemy przeznaczyć kredyt obrotowy?
Środki pozyskane z kredytu obrotowego możemy przeznaczyć na dowolny cel związany z finansowaniem bieżącej działalności firmy, na przykład:
- zakup towarów i materiałów,
- wypłatę wynagrodzeń dla pracowników,
- wydatki związane z wyposażeniem biura,
- płatności dla ZUS i US,
- regulowanie zobowiązań wobec dostawców,
- inne wydatki związane z prowadzeniem działalności.
Pamiętaj, że jest to kredyt krótkoterminowy, który trzeba spłacić w ciągu maksymalnie 5 lat. Nie nadaje się on więc do finansowania długoterminowych inwestycji – w takiej sytuacji rozważ kredyt inwestycyjny
Zalety i wady kredytu obrotowego
Jak każdy produkt bankowy kredyt obrotowy ma swoje zalety i wady. Jest to rozwiązanie, które może być naprawdę pomocne w utrzymaniu płynności finansowej firmy, pod warunkiem że korzystamy z niego rozważnie i spłacamy go terminowo.
Zalety kredytu obrotowego:
- kredyt na dowolny cel związany z bieżącą działalnością firmy,
- możliwość dopasowania do potrzeb firmy – do wyboru są dwa rodzaje kredytu obrotowego: kredyt odnawialny w rachunku bieżącym lub kredyt ratalny w rachunku kredytowym,
- możliwość utrzymania płynności finansowej firmy,
- elastyczne warunki spłaty,
- z kredytu odnawialnego można korzystać wielokrotnie przez długi czas.
Wady kredytu obrotowego:
- stosunkowo krótki okres spłaty – od 1 do 5 lat,
- kredyt obrotowy nie jest przeznaczony dla nowo powstałych firm – zazwyczaj wymagane jest prowadzenie działalności przez 12-24 miesiące,
- koszty kredytu obrotowego mogą być wysokie, dlatego warto porównać oferty różnych banków przed podjęciem decyzji,
- do wniosku o kredyt należy dołączyć sporo dokumentów.
Podsumowanie
Kredyt obrotowy to rozwiązanie dla firm, które mają trudności z zachowaniem płynności finansowej. Decydując się na kredyt obrotowy, możesz wybrać kredyt odnawialny w rachunku bieżącym lub kredyt ratalny w rachunku kredytowym. Warto pamiętać, że jest to rozwiązanie krótkoterminowe, które musisz spłacić w ciągu 1-5 lat (w zależności od umowy), dlatego kredyt obrotowy nie nadaje się do realizacji długotrwałych inwestycji. Kredyty obrotowe są adresowane do firm działających od co najmniej 12 miesięcy, dlatego nie jest to produkt dla nowych przedsiębiorstw. Aby wybrać jak najlepszy kredyt dla swojej firmy, porównaj oferty różnych banków i zwróć uwagę na wszystkie koszty kredytu.
