Chcesz wziąć pożyczkę na korzystnych warunkach, ale nie wiesz, na co zwrócić uwagę? Jednym z kluczowych parametrów jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To wskaźnik podpowiadający, która oferta kredytu jest najbardziej atrakcyjna. Jednak zanim zaczniesz porównywać pożyczki na jego podstawie, dowiedz się, co oznacza RRSO i jak wpływa na wysokość Twojego zobowiązania.
Co to jest RRSO?
RRSO to wskaźnik wyrażony jako procentowa wartość kredytu w stosunku rocznym. Stanowi on informację o rzeczywistym koszcie pożyczki, który trzeba ponieść po zawarciu umowy za każde 365 dni. Na tej podstawie można łatwo porównać dostępne oferty i określić, która propozycja jest najkorzystniejsza pod względem finansowym.
Wysokość RRSO uwzględnia wszystkie opłaty, z którymi wiąże się wzięcie pożyczki.
Co się składa na RRSO pożyczki?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to suma takich kosztów jak: prowizja, oprocentowanie nominalne, opłaty przygotowawcze, a także ubezpieczenie kredytu. Przyjrzyjmy się dokładniej każdemu ze składników.
Prowizja
Prowizja jest to jednorazowa opłata za udzielenie pożyczki, którą należy ponieść po zawarciu umowy. To forma wynagrodzenia dla banku lub firmy pożyczkowej za dokonanie czynności prawnej. Jej wysokość jest ustalana indywidualnie przez każdą instytucję. Może wynieść od 0 do kilku procent kwoty. Zdarza się, że niektóre banki czy firmy pożyczkowe rezygnują z pobierania prowizji, aby zachęcić klientów do skorzystania z oferty.
Opłata może być kredytowana, czyli podzielona na raty i doliczona do comiesięcznych kosztów. Jednak niektóre instytucje wymagają, aby uregulować ją od razu po podpisaniu umowy. Warto mieć to na uwadze.
Oprocentowanie nominalne
Oprocentowanie nominalne jest to wartość wyrażona procentowo. Na jej podstawie obliczane są odsetki. Zazwyczaj jest przedstawiana w skali rocznej. Na jej wysokość mają wpływ dwa parametry:
- WIBOR, czyli stopa bazowa – jest to współczynnik oprocentowania, na którego podstawie banki udzielają sobie kredytów. Jest ustalany codziennie przez największe instytucje finansowe w Polsce. W zależności od zapisów umowy pożyczki WIBOR może zmieniać wysokość oprocentowania co 1, 3, 6 lub 12 miesięcy albo kilka lat;
- marża – stanowi wynagrodzenie dla instytucji finansowej za udzielenie pożyczki. Jej wartość zależy od polityki wybranego kredytodawcy. Zazwyczaj jest stała i ustala się ją przed zawarciem umowy. Można ją zmienić tylko, gdy obie strony wyrażą na to zgodę.
Warto pamiętać, że im niższe oprocentowanie, tym lepiej.
Opłata przygotowawcza
Opłata przygotowawcza to jednorazowy koszt, który kredytodawca musi ponieść w związku ze sprawdzeniem Twojej zdolności kredytowej i sporządzeniem potrzebnych dokumentów. Najczęściej wynosi 1% pożyczanej kwoty. Można go zapłacić od razu po zawarciu umowy lub wliczyć w comiesięczne raty.
Ubezpieczenie pożyczki
Udzielenie finansowania to ryzykowny krok ze strony banku czy firmy pożyczkowej. Instytucje nigdy nie mają pewności, że zwrócisz pieniądze w wyznaczonym terminie. Dlatego zachęcają pożyczkobiorców do wykupienia odpowiedniej polisy. Jeśli w trakcie trwania umowy kredytowej wystąpią jakiekolwiek zdarzenia losowe i terminowa spłata zadłużenia nie będzie możliwa, towarzystwo ubezpieczeniowe pokryje wszystkie koszty w Twoim imieniu.
Warto pamiętać, że polisę można wykupić za pośrednictwem banku lub firmy pożyczkowej albo samodzielnie. W pierwszym przypadku składka zostanie wliczona w raty kredytu, więc nie trzeba jej płacić oddzielnie, co jest bardzo wygodne. Natomiast jeśli wykupisz ubezpieczenie indywidualnie, oprócz opłat związanych z pożyczką, trzeba będzie pamiętać, aby co roku zawrzeć umowę z wybranym towarzystwem i regulować składkę oddzielnie.
Jak obliczyć RRSO?
Wbrew pozorom nie wystarczy dodać wszystkich kosztów kredytu, aby obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Trzeba wziąć pod uwagę także wysokość zobowiązania, długość okresu spłaty i rodzaj rat, a to wszystko ująć w rozliczeniu rocznym. Zatem jak to zrobić? Można skorzystać ze specjalnego wzoru na RRSO przedstawionego w Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715 Ustawie z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.
RRSO – wzór
Zanim zaczniesz liczyć samodzielnie RRSO, potrzebujesz takich informacji jak: kwota kredytu, oprocentowanie, wysokość prowizji, okres spłaty i rodzaj rat. Kiedy je przygotujesz, podstaw wartości do poniższego wzoru.
, gdzie:
- X – RRSO,
- m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
- k – numer kolejny wypłaty raty,
- Ck – kwota wypłaty k,
- tk – okres wyrażony w latach lub ułamkach lat pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej kolejnej wypłaty,
- m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
- Dl – kwota spłaty lub wnoszonych opłat,
- l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
- Sl – okres wyrażony w latach lub ułamkach lat między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat[1].
Obliczenie RRSO jest skomplikowane. Na szczęście nie trzeba tego robić samodzielnie. Aby dowiedzieć się, ile wynosi wskaźnik w przypadku Twojego kredytu, skorzystaj z kalkulatora online. Jest to proste narzędzie. Wystarczy tylko wpisać w formularzu kwotę kredytu, okres spłaty oprocentowanie, wysokość prowizji i określić rodzaj rat, aby system wskazał orientacyjną wysokość RRSO.
Jednocześnie pamiętaj, że kalkulator nie uwzględnia takich kosztów jak np. ubezpieczenie. Zatem aby poznać dokładną wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, sprawdź warunki umowy. Według przepisów prawa każdy bank i firma pożyczkowa ma obowiązek zawrzeć informację o RRSO w tym dokumencie.
[1] https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
Jakie RRSO jest korzystne?
Wiele osób uważa, że im niższe RRSO, tym lepiej. Jednak nie zawsze tak jest. Warto pamiętać, że na wysokość wskaźnika mają wpływ nie tylko koszty ponoszone po zawarciu umowy, ale także okres spłaty czy rodzaj wybranych rat. Ponadto jego wartość jest wyrażana w skali rocznej. Co to oznacza? Jeśli zdecydujesz się na pożyczkę:
- na krótki okres, RRSO będzie bardzo wysokie, ale całkowita suma kredytu będzie dość niska,
- z ratami równymi, otrzymasz ofertę z niskim wskaźnikiem, ale koszty zobowiązania mogą być większe niż w przypadku umowy z opłatami malejącymi.
Zatem kiedy sprawdzasz, która oferta pożyczki jest korzystniejsza, zwracaj uwagę nie tylko na RRSO, ale także całkowity koszt kredytu. Jest on wyrażony liczbowo. Dzięki temu nie trzeba zastanawiać się, ile dokładnie zapłacisz za skorzystanie z wybranej formy finansowania.
RRSO 0% – co to znaczy?
W mediach często można spotkać się z ofertami, których RRSO wynosi 0%. Zastanawiasz się, czy to korzystne propozycje i czy warto się na nie zdecydować? W tym przypadku odpowiedź brzmi: „Tak”. Jeśli rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosi 0%, oznacza to, że nie ma żadnych opłat za kredyt. Zatem zwracasz dokładnie tyle, ile pożyczyłeś.
Warto jednak mieć na uwadze, że niektóre firmy decydują się na obniżenie RRSO do 0%, aby skusić klientów do skorzystania z ich oferty. Jednocześnie nakładają dodatkowe, nowe opłaty, które trzeba ponieść, aby pieniądze zostały wypłacone. Mogą być one jednorazowe i ostatecznie znacznie podwyższać całkowity koszt pożyczki. Aby nie zostać oszukanym, warto dokładnie czytać warunki umowy.
Jak znaleźć pożyczkę online z niskim RRSO?
Wiele instytucji finansowych oferuje możliwość zawarcia umowy na pożyczkę za pośrednictwem internetu. To wygodne rozwiązanie. Podczas składania wniosku online można spokojnie porównać warunki każdej propozycji i zapoznać się z zapisami umowy – a to wszystko bez wychodzenia z domu. Ponadto można to robić o dowolnej porze dnia i nocy. Zatem nie trzeba np. brać dnia wolnego w pracy, aby móc udać się do banku złożyć prośbę o udzielenie pożyczki.
Zastanawiasz się gdzie szukać atrakcyjnych ofert? Możesz samodzielnie przejrzeć stronę każdej instytucji lub… skorzystać z naszej porównywarki propozycji banków i firm pożyczkowych. To narzędzie, które jest bardzo proste w użyciu. Wystarczy wpisać w formularzu, jakiej kwoty potrzebujesz i na ile rat chcesz rozłożyć zobowiązanie. Następnie:
- kliknij na przycisk „złóż wniosek”. Na stronie wyświetli się formularz zgłoszeniowy,
- uzupełnij dokładnie wszystkie części dokumentu,
- poczekaj, aż system przeniesie Cię na stronę z ofertami firm pożyczkowych przygotowanych specjalnie dla Ciebie – każda z nich będzie zawierać szczegółowe informacje o warunkach, w tym RRSO. Warto dokładnie się z nimi zapoznać;
- wybierz propozycję i złóż wniosek o udzielenie pożyczki,
- poczekaj na decyzję – zazwyczaj jest ona przekazywana na adres e-mail podany we wniosku,
- wejdź na konto i sprawdź, czy pieniądze już wpłynęły – w większości firm zajmuje to ok. 15 minut.
Szukanie ofert w porównywarce pożyczek jest bardzo wygodne. Zyskujesz w ten sposób dostęp do wszystkich informacji o propozycji banku, w tym RRSO i możesz spokojnie się z nimi zapoznać. Dzięki temu nie podejmujesz pochopnej decyzji.
Sprawdzaj RRSO zawsze, kiedy porównujesz oferty pożyczek. Pozwoli Ci to odrzucić niekorzystne propozycje i wybrać tylko tę najlepszą.
