Podczas starania się o kredyt czy pożyczkę instytucje finansowe zawsze weryfikują wiarygodność klienta. W ten sposób zabezpieczają się przed ryzykiem, że nie będzie on spłacać zaciągniętego zobowiązania. Dlatego weryfikują nie tylko jego zdolność, ale i historię kredytową. Od tego, czy spłacasz swoje długi terminowo, zależy decyzja banku. Dowiedz się, czym jest historia kredytowa i w jaki sposób postępować, aby była jak najbardziej wiarygodna.
Czym jest historia kredytowa?
Historia kredytowa to informacje o wszystkich pożyczkach i kredytach, które kiedykolwiek zaciągnąłeś i zostały one ujęte w raporcie Biura Informacji Kredytowej (BIK). Dzięki niej instytucje finansowe, w których starasz się o przyznanie dodatkowych środków wiedzą, czy jesteś sumiennym i uczciwym klientem.
Co zawiera historia kredytowa?
W historii kredytowej znajdują się wszystkie dane dotyczące Twoich dotychczasowych zobowiązań i informacje, czy spłacałeś je w terminie. Taka wiedza jest bardzo cenna dla potencjalnych kredytodawców, ponieważ na podstawie tych informacji oceniają wiarygodność klientów.
Jakie informacje są wykorzystywane do tworzenia historii kredytowej?
W raporcie BIK gromadzone są informacje dotyczące takich zobowiązań, jak:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty hipoteczne,
- karty kredytowe,
- limity odnawialne,
- kredyty samochodowe,
- kredyty ratalne.
Trzeba wiedzieć, że Biuro Informacji Kredytowej gromadzi również informacje dotyczące poręczania kredytów i pożyczek. W historii można także sprawdzić dane związane z pożyczkami pozabankowymi.
Jak działa historia kredytowa?
Instytucje finansowe, w tym także banki, przekazują do BIK informacje o tym, że dany klient zaciągnął u nich zobowiązanie. Do raportu trafia informacja nie tylko o charakterze zadłużenia, ale i jego wysokości. Przez cały okres spłaty regularnie przesyłane są informacje dotyczące tego, czy odbywa się to zgodnie z harmonogramem. Po uregulowaniu zadłużenia w raporcie umieszczana jest informacja o spłaceniu zobowiązania.
Jakie instytucje gromadzą informacje o historii kredytowej?
Informacje o zobowiązaniach są gromadzone nie tylko przez Biuro Informacji Kredytowej, ale także przez Biura Informacji Gospodarczej. W Polsce aktualnie działa pięć takich instytucji:
- Krajowy Rejestr Długów BIG,
- BIG InfoMonitor,
- Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych,
- Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej,
- ERIF Biuro Informacji Gospodarczej.
Gromadzą one inne dane niż BIK, które dotyczą takich zobowiązań jak m.in. alimenty czy umowy o świadczenie usług telekomunikacyjnych.
Jakie rodzaje informacji znajdują się w historii kredytowej?
Jak już wiesz, historia kredytowa zawiera przede wszystkim informacje o rodzaju zobowiązania. W takim raporcie znajdziesz także:
- dane osobowe,
- wskaźnik BIK,
- ocenę punktową,
- aktualne zadłużenia,
- spłacone zobowiązania.
BIK zawiera szczegółowe informacje dotyczące m.in. pożyczonej kwoty, wysokości rat oraz ewentualnych zaległości.
Jak długo informacje pozostają w historii kredytowej?
Zgodnie z Prawem bankowym, jeśli zobowiązania były spłacane w terminie, nie są widoczne w BIK-u, chyba że wyraziłeś na to zgodę. Jednak jeśli pojawiały się jakiekolwiek zaległości, informacje o nich są przetwarzane przez 5 lat. Dotyczy to tylko tych osób, w przypadku których opóźnienie wynosiło więcej niż 30 dni lub 60 dni od momentu, gdy kredytodawca poinformował o zamiarze przekazania danych do BIK-u, a w tym czasie zobowiązanie nie zostało spłacone. Biuro Informacji Kredytowej może przechowywać dane do celów statystycznych przez 12 lat.
Co wpływa na historię kredytową?
Historia kredytowa pozwala ocenić, czy jesteś sumiennym klientem. Wpływają na nią następujące czynniki:
- rodzaj zaciąganych zobowiązań,
- wysokość zadłużenia,
- terminowość spłaty kredytów,
- wysokość limitów kredytowych,
- częstotliwość wnioskowania o pożyczkę.
Wszystkie te informacje są zawarte w raporcie BIK-u na Twój temat.
Terminowość spłaty kredytów
W historii kredytowej znajdują się informacje dotyczące tego, czy zobowiązania są spłacane w terminie. To istotne dla instytucji sprawdzających wiarygodność klienta.
Wysokość zadłużenia
Raport BIK-u zawiera również dane dotyczące pożyczonej sumy oraz w przypadku aktualnych zadłużeń, jaka jej część pozostała do spłaty.
Różnorodność rodzajów kredytów
W historii kredytowej można także sprawdzić typ zobowiązania. Zawiera także informację o liczbie konkretnych produktów finansowych.
Częstotliwość wnioskowania o kredyt
Za każdym razem, gdy składasz wniosek o pożyczkę, jest on rejestrowany w BIK-u. Raport zawiera więc informację o liczbie zapytań kredytowych.
Wysokość limitów kredytowych
Limity na kartach kredytowych i na kontach wpływają na Twoją zdolność kredytową i są widoczne w historii. Jeśli są wysokie, mogą być powodem odmowy udzielenia pożyczki.
Jak sprawdzić swoją historię kredytową?
Warto regularnie sprawdzać swoją historię kredytową, ponieważ pozwoli to ocenić szansę na otrzymanie pożyczki. Dzięki niej możesz także dowiedzieć się, czy nie zapomniałeś o spłacie któregoś ze zobowiązań. Najlepszym sposobem na to, aby to zrobić, jest uzyskanie raportu z Biura Informacji Kredytowej. Sprawdź, jak to zrobić.
Jak uzyskać bezpłatny raport kredytowy?
Raz na 6 miesięcy można za darmo otrzymać raport BIK. Aby to zrobić, należy zarejestrować się na stronie Biura Informacji Kredytowej. Niezbędne jest potwierdzenie swojej tożsamości i wykonanie przelewu weryfikacyjnego. Następnie musisz otworzyć wiadomość e-mail z linkiem aktywacyjnym oraz odebrać SMS z kodem. Kolejno niezbędne jest ustawienie własnego hasła dostępu. Po zalogowaniu na stronie można zamówić raport.
Jakie informacje zawiera raport kredytowy?
Jak już wiesz, w raporcie znajdziesz wszystkie informacje na temat aktualnych i spłaconych zobowiązań. Widnieją w nim m.in. takie dane jak:
- Twoje imię i nazwisko,
- numer PESEL,
- informację o zaległościach,
- rodzaj zobowiązań,
- datę ich udzielenia,
- nazwę kredytodawcy,
- wysokość bieżącej raty.
Raport jest czytelny i przejrzysty, dlatego jego interpretacja nie powinna sprawiać problemów.
Jak interpretować raport kredytowy?
Analizując swój raport, przede wszystkim zwróć uwagę na część dotyczącą wskaźnika BIK. Może on mieć następujące kolory:
- czerwony – gdy Twoje opóźnienia w spłacie zobowiązań są dłuższe niż 30 dni,
- pomarańczowy – w przypadku opóźnień do 30 dni,
- zielony – gdy regularnie spłacasz zobowiązania.
W raporcie znajdziesz także ocenę punktową, czyli scoring. Określa Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy.
Jak poprawić swoją historię kredytową?
Przede wszystkim zadbaj o regularną spłatę zobowiązań. Jeśli będziesz systematycznie płacić raty w terminie, po pewnym czasie Twoja ocena i wskaźnik powinny się poprawić.
Dlaczego warto dbać o swoją historię kredytową?
Historia kredytowa jest bardzo ważna dla wszystkich instytucji udzielających kredytów. Wpływa na Twoją zdolność kredytową, a więc może ją zarówno podnieść, jak i obniżyć. Jeśli nie jest ona zbyt dobra, możesz mieć problem z otrzymaniem pożyczki.
Jak poprawić swoją historię kredytową?
Jeśli Twoja historia BIK nie jest najlepsza, powinieneś podjąć pewne działania, by ją poprawić. Najskuteczniejsze z nich to:
- konsolidacja długów,
- rozważne planowanie spłaty zobowiązań,
- niezaciąganie nowych pożyczek,
- wyrażenie zgody na przetwarzanie danych dotyczących spłaconych zadłużeń.
Takie działania mogą pomóc Ci poprawić wiarygodność jako potencjalnego klienta banku.
Monitorowanie swojego raportu kredytowego
Warto regularnie go sprawdzać, aby zweryfikować, czy nie pojawiają się żadne zaległości w spłacie. Dzięki temu będziesz mógł podjąć odpowiednie kroki, aby poprawić swoją historię kredytową.
Rozważenie konsolidacji długów
Jeśli Twoje zadłużenia są na tyle duże, że masz problem z ich spłatą, pomyśl o konsolidacji długów. W ten sposób zamienisz kilka rat na jedną, z którą powinieneś sobie poradzić.
Planowanie spłaty zobowiązań
Sprawdź, z którym zadłużeniem masz największy problem. Spróbuj skontaktować się z wierzycielem, aby ustalić harmonogram spłaty. Może Ci to bardzo ułatwić uporanie się z długiem.
Utrzymywanie niskiego poziomu zadłużenia
Nie zaciągaj pożyczek, których nie jesteś w stanie spłacać. Im niższe zadłużenie, tym lepsza historia kredytowa.
Regularne sprawdzanie swojej historii kredytowej
W raporcie BIK mogą pojawić się nieprawdziwe informacje przekazane przez banki czy inne instytucje finansowe. Dlatego warto systematycznie go weryfikować.
Historia kredytowa a wnioskowanie o kredyt
Starając się o udzielenie kredytu, musisz liczyć się z tym, że zostanie sprawdzona Twoja historia zadłużeń. Ma ona duży wpływ na decyzję. Jeśli jest kiepska, z dużym prawdopodobieństwem Twój wniosek zostanie odrzucony.
Jak historia kredytowa wpływa na proces wnioskowania o kredyt?
Jak już wiesz, Twój raport BIK wpływa na decyzję o przyznaniu kredytu. Im więcej zobowiązań, z których spłatą sobie nie radzisz, tym gorsza jest Twoja ocena.
Jakie czynniki kredytodawcy biorą pod uwagę, oceniając historię kredytową?
Najistotniejsza jest terminowość spłaty zobowiązań. Ta informacja w formie wskaźnika BIK jest widoczna już na samym początku raportu. Oprócz niej ważna jest także suma aktualnych zadłużeń.
Czy każdy wniosek o kredyt wymaga sprawdzenia historii kredytowej?
Banki weryfikują swoich klientów w Biurze Informacji Kredytowej, dlatego sprawdzana jest historia kredytowa każdego ubiegającego się o kredyt. Te dane są analizowane również przez firmy pożyczkowe.
Podsumowanie
- Historia kredytowa zawiera informacje dotyczące nie tylko aktualnych, ale także wcześniejszych zobowiązań. Jest brana pod uwagę przez banki oraz inne instytucje finansowe podczas sprawdzania zdolności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy.
- W historii znajdują się dane dotyczące różnego rodzaju kredytów (m.in. ratalnych, gotówkowych i hipotecznych), oraz innych produktów finansowych (kart kredytowych, limitów odnawialnych itd.). BIK gromadzi także informacje związane z poręczeniem i korzystaniem z ofert firm pozabankowych.
- Informacje o spłaconych zobowiązaniach są niewidoczne w BIK, chyba że wyraziłeś na to zgodę. Wtedy będą dostępne dla instytucji sprawdzających. Jeśli w zwrocie zadłużenia pojwiło się opóźnienie powyżej 60 dni, to dane są widoczne przez 5 lat.
- Historia kredytowa zależy od wielu czynników, m.in. od wysokości zadłużenia, terminowości spłaty rat czy częstotliwości zapytań.
- Raz na pół roku można uzyskać darmowy raport BIK. W tym celu wystarczy zarejestrować się na stronie i założyć konto klienta.
