Planujesz zakup nieruchomości i zastanawiasz się, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, gdyż podczas analizy wniosku banki biorą pod uwagę różne czynniki. Wysokość zarobków może mieć jednak kluczowe znaczenie i wpłynąć na otrzymaną decyzję. Sprawdź, ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt hipoteczny.
Wymagane dochody przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny
W przypadku kredytów gotówkowych bankom wystarczą najczęściej nawet minimalne dochody klientów – zwłaszcza jeśli jest to pożyczka na niewielką kwotę. Jednak kredyty hipoteczne są udzielane zazwyczaj na kilkaset złotych. Instytucje, które je przyznają, muszą mieć więc pewność, że klient będzie w stanie spłacać raty. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? Sprawdź, zanim złożysz wniosek.
Jakie są minimalne wymagane dochody przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny?
To, ile musisz zarabiać, aby być wiarygodnym klientem dla banku, zależy m.in. od tego, jaką kwotę chcesz pożyczyć. Należy przyjąć, że wnioskując o kredyt w wysokości około 150 000 zł na okres 25 lat, średnie zarobki powinny oscylować w granicach 3000 zł netto przy założeniu, że wniosek składa jedna osoba. Obecnie najniższa krajowa to 2709,48 zł. Kwota ta wzrośnie do 2783,86 zł od 1 lipca 2023 roku. Oznacza to, że osiągając najniższe dochody, także można wnioskować o kredyt hipoteczny. Jednak na to, czy bank go przyzna, wpływa wiele innych czynników.
Jakie czynniki wpływają na wysokość wymaganego dochodu?
Wysokość dochodów zależy przede wszystkim od wydatków gospodarstwa domowego. Należy odliczyć od nich koszty utrzymania, inne zobowiązania, które się spłaca itd. Wypełniając wniosek o kredyt hipoteczny, należy więc to uwzględnić.
Jakie dokumenty należy przedstawić w banku w celu potwierdzenia uzyskiwanych dochodów?
To, jakich dokumentów będzie wymagał bank, zależy od formy zatrudnienia. Aby potwierdzić swoje dochody w przypadku umowy o pracę, najczęściej trzeba przedstawić:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i osiąganych dochodach,
- wyciąg z rachunku bankowego za wskazany okres.
Pamiętaj, że bank, w którym składasz wniosek, może wymagać dodatkowych dokumentów.
Warunki kredytowania hipotecznego
Jak już wiesz, kredyt hipoteczny stanowi zobowiązanie zaciągane zazwyczaj na kilkadziesiąt lat oraz na dużą kwotę. Banki muszą więc dokładnie weryfikować potencjalnych kredytobiorców. Mogą ustalać własne warunki, jakie musi spełnić klient, aby otrzymać ten produkt finansowy. Najczęściej są one jednak bardzo zbliżone.
Jakie warunki kredytowania hipotecznego oferują banki?
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, musisz mieć:
- co najmniej 18 lat,
- odpowiednią zdolność kredytową,
- wkład własny,
- dobrą historię kredytową.
Banki ustalają też dla zainteresowanych tym produktem finansowym górny limit wieku, co jest dla nich rodzajem zabezpieczenia. Maksymalny wiek kredytobiorcy może być jednak różny, gdyż zależy on m.in. od okresu kredytowania. Najczęściej jednak instytucje finansowe przyjmują zasadę, że osoba spłacająca zobowiązanie w momencie zwrotu ostatniej raty nie powinna mieć więcej niż 70–80 lat.
Jakie są koszty związane z kredytem hipotecznym?
Głównym kosztem są comiesięczne raty, które musi spłacać kredytobiorca. Jednak przy zaciąganiu kredytu hipotecznego trzeba się także liczyć z innymi wydatkami. Najczęściej są one związane z:
- prowizją banku za udzielenie kredytu – jest ona pobierana jednorazowo w dniu jego uruchomienia,
- ubezpieczeniem kredytu – można je opłacić z własnych środków lub powiększyć zobowiązanie o jego wartość,
- wyceną nieruchomości – może ona kosztować od 100 do nawet 1 000 zł.
Należy także uwzględnić koszty notarialne oraz sądowe. Warto dokładnie sprawdzić wysokość wszystkich dodatkowych opłat jeszcze przed podpisaniem umowy z bankiem.
Jakie dokumenty należy przedstawić w banku w celu uzyskania kredytu hipotecznego?
Lista wymaganych przez banki dokumentów jest najczęściej w przypadku kredytu hipotecznego bardzo długa. Najlepiej rozpocząć ich gromadzenie odpowiednio wcześnie, aby uniknąć problemów związanych z brakiem któregoś z nich. Dokumenty niezbędne przy ubieganiu się o ten rodzaj kredytu, to m.in.:
- dowód osobisty,
- zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach,
- wyciąg z konta za określony okres,
- umowa deweloperska wraz z załącznikami,
- numer księgi wieczystej,
- wycenę nieruchomości.
Takich dokumentów jest o wiele więcej. To, jakie z nich będziesz musiał dostarczyć do banku, zależy m.in. od źródła dochodu oraz tego, czy kupujesz nieruchomość z rynku pierwotnego, czy wtórnego.
Jakie czynniki wpływają na otrzymanie kredytu hipotecznego?
Po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny i niezbędnych dokumentów bank rozpatruje wniosek. Sprawdza on przede wszystkim zdolność kredytową oraz wiarygodność wszystkich załączników. Zastanawiasz się, jakie zarobki na kredyt hipoteczny są wymagane, aby otrzymać pozytywną decyzję? Musisz mieć świadomość, że dla banku liczy się nie tylko ich wysokość.
Jakie czynniki wpływają na pozytywną decyzję banku o udzieleniu kredytu hipotecznego?
Pozytywna decyzja banku zależy od wielu różnych czynników. Najważniejsze z nich znajdziesz poniżej.
- Kwota kredytu i okres kredytowania – im jest on dłuższy, tym większa musi być zdolność kredytowa. Jednocześnie jednak wiąże się to z wyższymi kosztami kredytu. Bank może także brać pod uwagę rodzaj rat. Jeśli wybierzesz malejące, to Twoja wiarygodność może być niższa niż w przypadku tych, które są równe przez cały okres kredytowania.
- Dochody – dla banku liczy się nie tylko ich wysokość. Instytucje finansowe biorą pod uwagę także staż pracy u aktualnego pracodawcy oraz rodzaj umowy. Najlepiej, gdy potencjalny kredytobiorca jest zatrudniony na umowie o pracę zawartej na czas nieokreślony. Banki określają także minimalny staż zatrudnienia, który wynosi co najmniej 3 miesiące.
- Wkład własny – aby ubiegać się o kredyt, zwykle musisz go mieć. Najniższy wkład wynosi najczęściej 20% wartości nieruchomości. Niekiedy banki obniżają go do 10%, jednak wiąże się to z dodatkowymi kosztami.
- Historia kredytowa – ma ona bardzo duży wpływ na zdolność kredytową. Banki sprawdzają, czy klient nie miał w przeszłości problemów ze spłatą innych zobowiązań. Brane pod uwagę są także aktualnie spłacane zobowiązania.
- Liczba osób na utrzymaniu – osoby składające wniosek razem z partnerem mają najczęściej większą zdolność kredytową. Trzeba jednak wiedzieć, że banki weryfikują dochody również pod kątem wydatków na dzieci. Im liczniejsza rodzina, tym maksymalna kwota kredytu hipotecznego może być niższa.
Jak widzisz, wysokość Twoich zarobków jest ważna, ale o otrzymaniu pozytywnej decyzji banku decyduje także wiele innych kwestii.
Jakie czynniki mogą wpłynąć na negatywną decyzję banku o udzieleniu kredytu hipotecznego?
Musisz liczyć się z odmową ze strony banku, jeśli zmieniłeś niedawno pracę. Nie jest to co prawda regułą, ale jak już wiesz, banki wymagają minimalnego stażu pracy u aktualnego pracodawcy. Możesz także otrzymać negatywną decyzję, jeśli Twój wkład własny jest zbyt niski. Wnioski o kredyt hipoteczny są też bardzo często odrzucane ze względu na złą historię kredytową.
Jakie są alternatywne rozwiązania dla kredytu hipotecznego?
Osoby, które z różnych przyczyn nie chcą lub nie mogą starać się o kredyt hipoteczny, mają do wyboru kilka rozwiązań. Najpopularniejsze z nich to:
- leasing nieruchomości,
- pożyczka hipoteczna,
- najem mieszkania z możliwością wykupu,
- kredyt refinansowany,
- kredyt u dewelopera.
Jeśli otrzymasz odmowną decyzję banku, warto rozważyć którąś z powyższych alternatyw.
Jak się przygotować do ubiegania o kredyt hipoteczny?
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest zwykle dość długi. Jeśli się jednak do niego odpowiednio przygotujesz, możesz zwiększyć swoje szanse na jego otrzymanie.
Jakie dokumenty należy zgromadzić przed wizytą w banku?
Jak już dobrze wiesz, banki wymagają wielu dokumentów, które trzeba załączyć do wniosku. Można je podzielić na 3 kategorie:
- potwierdzające tożsamość (dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem),
- potwierdzające dochody (zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, umowa o pracę, wyciąg z konta itd.),
- dotyczące kupowanej nieruchomości (umowa przedwstępna, wyciąg z księgi wieczystej, operat szacunkowy itd.).
Weź też pod uwagę, że na wydanie niektórych dokumentów trzeba czekać. Musisz uwzględnić również to, że część z nich jest ważna wyłącznie przez określony czas.
Jakie kroki należy podjąć przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny?
Zanim udasz się do banku, zweryfikuj o swoją zdolność kredytową. Sprawdź, na jaki kredyt Cię stać oraz ile będzie wynosiła miesięczna rata. To pozwoli Ci ocenić, czy nie będzie ona zbyt dużym obciążeniem dla Twojego budżetu. Dobrym rozwiązaniem jest również spłata wszystkich zobowiązań, jeśli takie masz. Zrezygnuj także z limitu na koncie lub z karty kredytowej. Zweryfikuj również, jakie informacje o Tobie są zgromadzone w raporcie Biura Informacji Kredytowej.
Czy warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego?
Doradca finansowy to osoba świadcząca usługi doradcze w zakresie różnego rodzaju produktów finansowych. Gdy planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego, warto więc zgłosić się do takiego specjalisty. Nie tylko pomoże on określić Twoją zdolność kredytową, ale także znajdzie dla Ciebie korzystne oferty różnych banków. Podpowie, jakie dokumenty musisz zgromadzić oraz w jaki sposób poprawnie wypełnić wniosek do banku.
Podsumowanie
- Kredyt hipoteczny to zobowiązanie zaciągane na dużą kwotę i najczęściej na kilkadziesiąt lat.
- To, jak wysokie powinny być Twoje dochody, zależy m.in. od kwoty, jaką chcesz pożyczyć.
- Wszystkie banki sprawdzają zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców. Wpływają na nią m.in. wysokość dochodów, rodzaj umowy oraz liczba osób na utrzymaniu.
- Oprócz wysokości comiesięcznych rat trzeba także wziąć pod uwagę inne koszty kredytu hipotecznego.
- Przed złożeniem wniosku do banku, należy dokładnie sprawdzić listę niezbędnych dokumentów.
- Przygotowanie do ubiegania się o kredyt hipoteczny warto rozpocząć odpowiednio wcześniej.
