Zdolność kredytowa – jak skutecznie ją zwiększyć?

Jeśli zaciągasz kredyt lub pożyczkę, to banki czy inne instytucje finansowe sprawdzają Twoją zdolność kredytową. Na jej podstawie określają, czy będziesz w stanie spłacać swoje zobowiązanie. Niekiedy jest ona na tak niskim poziomie, że uniemożliwia uzyskanie kredytu. Istnieją jednak skuteczne sposoby na to, aby ją poprawić. Dowiedz się, jak zwiększyć zdolność kredytową, abyś był wiarygodny dla pożyczkodawcy.

Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania w terminie. To od niej w dużej mierze zależy, czy dostaniesz pożyczkę lub kredyt. Zdolność jest dokładnie badana za każdym razem, gdy składasz wniosek.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa określa Twoją możliwość spłaty zadłużenia. Jeśli jest ona na wysokim poziomie, to Twoja szansa na otrzymanie kredytu czy pożyczki rośnie. W przypadku, gdy jest ona niska, może to oznaczać, że Twój wniosek zostanie odrzucony.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Zanim dowiesz się, jak poprawić zdolność kredytową, sprawdź, jakie czynniki na nią wpływają. Najważniejsze z nich to:

• źródło dochodów,
• wysokość miesięcznych zarobków,
• rodzaj umowy,
• staż pracy,
• wykonywany zawód,
• liczba osób na utrzymaniu,
• ogólne wydatki gospodarstwa domowego,
• inne zobowiązania.

Każdy bank może brać pod uwagę inne czynniki. Jednak najczęściej to, czy dostaniesz kredyt, zależy do Twoich dochodów oraz tego, ile miesięcznie wydajesz na utrzymanie domu i rodziny. Im większa suma Ci zostaje, tym realniejsza szansa na to, że Twój wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.

Jakie są korzyści wynikające ze zwiększenia zdolności kredytowej?

Większa zdolność kredytowa przede wszystkim poprawia Twój wizerunek w oczach kredytobiorcy. Stajesz się dla niego wiarygodniejszy. Zwiększenie zdolności kredytowej jest korzystne zarówno dla Ciebie, jak i dla drugiej strony.

Dzięki większej zdolności masz łatwiejszy dostęp do różnych produktów bankowych. Możesz starać się nie tylko o kredyt, ale także kartę kredytową czy limit odnawialny na koncie. Najczęściej osoby o dobrej zdolności mają szansę uzyskać atrakcyjniejsze warunki umowy. W takim przypadku jesteś cennym klientem dla banku. Woli on udzielić kredytu Tobie niż osobie, której wiarygodność nie jest tak duża.

Zastanawiasz się, jak wyrobić zdolność kredytową, aby była na odpowiednim poziomie, gdy będziesz starać się o kredyt? Przede wszystkim warto robić to z głową. Wszelkie potknięcia w spłacie zobowiązań wpływają na nią negatywnie. Banki w łatwy sposób mogą to sprawdzić, gdyż mają dostęp do różnego rodzaju baz danych, takich jak m.in. raport Biura Informacji Kredytowej.

Jakie są sposoby na poprawienie historii kredytowej?

Poniżej znajdziesz kilka sprawdzonych sposobów, które pozwolą Ci skutecznie poprawić swoją historię kredytową. Jeśli bank odrzucił Twój wniosek, nie załamuj się i podejmij słuszne działania. Dzięki nim za jakiś czas zdolność kredytowa znacząco się poprawi, a Twoje szanse na otrzymanie kredytu wzrosną.

1. Sprawdź, jakie informacje są zgromadzone w BIK – banki korzystają z tego rejestru, dlatego, zanim złożysz wniosek, zweryfikuj jakie informacje się tam znajdują. Może okazać się, że masz zobowiązania, o których nawet nie wiesz, a wpływają one negatywnie na Twoją ocenę.
2. Zweryfikuj swoje wydatki – oblicz swoje dochody oraz wydatki, takie jak rachunki, opłaty raty itd. Dzięki temu określisz, ile tak naprawdę pieniędzy Ci zostaje.
3. Zwiększ dochody – w tym celu zadbaj o rozwój zawodowy, który pomoże Ci zdobyć awans lub zmienić pracę na lepiej płatną.
4. Znajdź stałe źródło dochodów – dla banku ważne są nie tylko same zarobki, ale także ich pochodzenie. Najlepiej oceniane jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
5. Spłać wszystkie zobowiązania – każdy niespłacony kredyt czy pożyczka negatywnie wpływają na Twoją zdolność. Jeśli to możliwe, postaraj się je uregulować jak najszybciej.

Jak widzisz, zwiększenie zdolności jest jak najbardziej możliwe. Jeśli zrobisz to odpowiednio wcześnie oraz rozsądnie, zyskasz w oczach banku.

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Aby lepiej zrozumieć, jakie znaczenie mają poszczególne czynniki wpływające na zdolność, warto je przypomnieć. Najbardziej liczy się:

• wysokość i źródło zarobków,
• rodzaj umowy,
• staż pracy u aktualnego pracodawcy,
• wiek kredytobiorcy,
• zobowiązania finansowe,
• wydatki gospodarstwa domowego.

Warto przyjrzeć się znaczeniu każdego z nich nieco bliżej.

Jakie znaczenie ma stały dochód?

Osiąganie stałych dochodów jest dla banku bardzo ważne. Dzięki nim będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie w terminie. Im wyższe zarobki, tym lepiej. Jeśli Twoje wynagrodzenie nie jest zbyt duże, możesz rozważyć złożenie wniosku razem z inną osobą. Dzięki temu zdolność kredytowa może się znacząco zwiększyć.

Jakie znaczenie ma rodzaj i czas trwania zatrudnienia?

Banki analizują również typ umowy oraz czas trwania zatrudnienia. Najlepiej, gdy jest to umowa o pracę na czas nieokreślony. Akceptowane są jednak również inne formy zatrudnienia, takie jak umowa zlecenie. Minimalny staż pracy u aktualnego pracodawcy w większości przypadków nie może być niższy niż 3 miesiące. W przypadku kredytu hipotecznego te wymogi mogą być jeszcze bardziej restrykcyjne.

Jakie znaczenie ma sytuacja majątkowa?

Sytuacja majątkowa, a więc to, ile zarabiasz oraz wydajesz, ma duże znaczenie dla banku. Na tej podstawie ocenia, czy będziesz w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Jeśli Twoje dochody nie są wysokie, a wydatki duże, to możliwe, że nie będzie Cię stać na kredyt.

Jakie znaczenie mają zobowiązania finansowe?

Bank weryfikuje także niespłacone zobowiązania finansowe. Im jest ich więcej, tym Twoje szanse na kredyt maleją. Najlepiej jest pozbyć się ich przed złożeniem wniosku.

Jakie znaczenie ma wiek?

Kredytobiorca musi mieć co najmniej 18 lat. Banki ustalają także górne limity wieku. W przypadku kredytów hipotecznych ostatnia rata powinna być płacona zwykle nie później niż w wieku 70–80 lat.

Podczas budowania zdolności kredytowej możesz popełnić błędy, które negatywnie na nią wpłyną. Warto więc wiedzieć, jakie z nich są najczęstsze oraz co robić, aby ich uniknąć.

Jakich błędów należy unikać w celu zwiększenia zdolności kredytowej?

Najczęściej pojawiające się błędy dotyczą:

• opóźniania spłat zobowiązań,
• częste wnioskowanie o wydanie karty kredytowej,
• zaciąganie dużej liczby pożyczek.

Innym dość często powtarzanym błędem jest budowanie zdolności kredytowej zbyt późno. Jeśli zajmiesz się tym tuż przed złożeniem wniosku, może to okazać się niewystarczające.

Jakie znaczenie ma brak spłacania zobowiązań na czas?

Opóźnienia w spłacie mogą dotyczyć nie tylko kredytów czy pożyczek, ale również rachunków. Jeśli często zdarza Ci się zapomnieć zapłacić za gaz czy prąd, to musisz się liczyć z tym, że Twoja zdolność maleje. Warto więc do tego nie dopuszczać.

Jakie znaczenie ma posiadanie wielu kart kredytowych?

Dla banku każda karta kredytowa, a dokładniej limit na niej, jest traktowany jako pożyczka. Jeśli więc masz dużo kart, a ich limity są wysokie, to odbija się to negatywnie na Twojej wiarygodności. Najlepiej zrezygnować ze wszystkich kart, zwłaszcza przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny.

Jakie znaczenie ma zbyt niski dochód?

Zbyt niski dochód oznacza dla banku, że możesz nie mieć środków na spłatę zobowiązania. Zwłaszcza gdy wydatki Twojego gospodarstwa domowego są duże.

Jakie znaczenie ma częsta zmiana pracy?

Częsta zmiana pracodawcy także nie jest dobrze postrzegana przez banki. Uznają one w takiej sytuacji, że nie masz stałego miejsca zatrudnienia, a Twoje zarobki nie są pewne.

Jeśli planujesz składanie wniosku o kredyt, to z pewnością zastanawiasz się, na jakim poziomie jest Twoja zdolność. Ta wiedza pozwoli Ci ocenić, czy istnieją realne szanse na jego otrzymanie. Jeśli okaże się, że nie jest ona wystarczająca, będziesz mieć jeszcze czas, by nad nią popracować.

Jak ocenić swoją zdolność kredytową?

Aby ocenić swoją zdolność, możesz po prostu udać się do wybranego oddziału banku. Na miejscu pracownik przeanalizuje wszystkie dane i przedstawi Ci wynik analizy. Podczas takiego spotkania będziesz mógł również zadać pytania oraz dowiedzieć się nieco więcej na temat kredytu, którym jesteś zainteresowany.

Jakie są narzędzia, które pozwalają na ocenę zdolności kredytowej?

Możesz także zweryfikować zdolność kredytową bez wychodzenia z domu. W internecie znajdziesz wygodne kalkulatory, które pozwolą Ci ją oszacować. Wystarczy, że wprowadzisz do takiego narzędzia niezbędne informacje. Na ich podstawie algorytm wykona obliczenia, a Ty dowiesz się, o jaką kwotę możesz wnioskować.

Jakie znaczenie ma raport kredytowy?

Raport kredytowy zawiera wszelkie informacje o Twoich finansach, które zostały zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej. Pozwala sprawdzić np. to, czy nie masz żadnych opóźnień w spłatach zobowiązań. Znajdziesz na nim także scoring, czyli ocenę punktową wystawioną na podstawie zdolności kredytowej. Taki raport pomoże Ci określić, czy powinieneś ją poprawić.

1. Zdolność kredytowa jest sprawdzana, gdy chcesz zaciągnąć kredyt lub pożyczkę. Na jej podstawie bank określa, czy może Ci przyznać kwotę, o którą wnioskujesz.
2. Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, takich jak m.in. wysokość dochodów i ich źródło. Ważne są także ogólne wydatki gospodarstwa domowego oraz liczba osób na utrzymaniu.
3. Jeśli Twoja zdolność jest bardzo niska, bank odmówi Ci przyznania kredytu. Możesz ją jednak poprawić, jeśli podejmiesz odpowiednie kroki.
4. Zanim złożysz wniosek o przyznanie kredytu lub pożyczki, zamów raport BIK. Dzięki niemu sprawdzisz, czy masz szansę na przyznanie wybranego produktu finansowego.
5. Bank sprawdzając Twoją zdolność, bierze pod uwagę także historię dotychczasowych zobowiązań. Jeśli miałeś jakieś opóźnienia, to będzie to działało na Twoją niekorzyść.
6. Jeśli chcesz poprawić swoją wiarygodność dla banku, zadbaj o spłatę wszystkich zobowiązań oraz o zwiększenie dochodów. Zrezygnuj również z niepotrzebnych limitów na koncie czy kart kredytowych.