Być może zdarzało Ci się widywać reklamy kuszące możliwością zaciągnięcia kredytu z zerowym oprocentowaniem. Takie pożyczki oferują zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe, które w ten sposób chcą przyciągnąć do siebie klientów. Kredyt 0 procent w założeniu ma być darmowy — trzeba oddać dokładnie tyle pieniędzy, ile się pożyczyło. Warto jednak przyjrzeć się bliżej tym ofertom, aby stwierdzić, czy tak korzystne warunki są w ogóle możliwe.
Jak działa kredyt 0%?
Kredyt 0% — czym jest? To pytanie zadaje sobie wiele osób, które trafiły na takie oferty pożyczkodawców. Sama nazwa brzmi bardzo zachęcająco i właśnie taki jest jej cel: ma zachęcić klientów do skorzystania z tego rodzaju finansowania.
Kredyt bez oprocentowania polega na tym, że kredytobiorca oddaje jedynie pożyczony kapitał. Nie są od niego naliczane żadne odsetki. Oznacza to, że trzeba oddać dokładnie taką sumę, jaką się pożyczyło. Wiele banków decyduje się na wprowadzenie do swojej oferty takiego produktu, gdyż jest on świetnym chwytem marketingowym.
Czym się różni kredyt 0% od standardowego kredytu?
Należy wiedzieć, że rata standardowego kredytu składa się z dwóch części:
- kapitałowej — jest to kwota pożyczona od banku,
- odsetkowej — są to wszystkie dodatkowe koszty, jakie trzeba ponieść.
Do odsetek zalicza się przede wszystkim marżę, obowiązkowe ubezpieczenie oraz opłaty administracyjne. Oferując kredyt z zerowym oprocentowaniem, bank rezygnuje ze swojego zarobku.
Warunki i wymagania kredytu 0%
Proces ubiegania się o kredyt z zerowym oprocentowaniem nie różni się praktycznie niczym od tego, w jaki sposób wnioskuje się o standardową pożyczkę. Klient, który chce skorzystać z tego rozwiązania, musi więc spełniać konkretne wymagania.
Jakie są wymagania, by otrzymać kredyt 0%?
Warunki, które trzeba spełnić, aby starać się o kredyt z zerowym oprocentowaniem, to przede wszystkim:
- ukończone 18 lat,
- pełna zdolność do czynności prawnych,
- stałe źródło dochodów akceptowane przez bank,
- zdolność kredytowa na odpowiednim poziomie,
- dobra historia kredytowa.
Ze względu na atrakcyjność oferty kredytu bez oprocentowania zainteresowana nim osoba bardzo często musi spełniać także dodatkowe wymogi. Mogą do nich należeć:
- założenie rachunku w banku lub skorzystanie z innego produktu,
- złożenie wniosku za pomocą aplikacji banku,
- pierwsze skorzystanie z takiej oferty.
Pamiętaj, że banki samodzielnie ustalają zasady przyznawania kredytów. Może się więc okazać, że w jednym z nich nie spełniasz wymogów, ale w innym będziesz mógł skorzystać z oferty.
Czy każdy może wziąć kredyt 0%?
Ze względu na zerowe oprocentowanie, a więc brak kosztów, z takiego kredytu mogą skorzystać wyłącznie wybrane osoby. Najczęściej oferta jest skierowana do nowych klientów, którzy nigdy wcześniej nie korzystali z żadnych usług banku. Niekiedy zdarza się także, że instytucje wychodzą naprzeciw swoim obecnym klientom i również im udostępniają możliwość skorzystania z takiego kredytu. Jest to jednak bardzo rzadkie. W takim przypadku zazwyczaj trzeba spełnić konkretne wymogi związane na przykład z zamówieniem karty kredytowej lub otwarciem dodatkowego rachunku oszczędnościowego.
Jakie dokumenty należy złożyć, by otrzymać kredyt 0%?
Jak już wspomnieliśmy, procedura przyznawania tego rodzaju pożyczki niczym się nie różni od procesu weryfikacji wniosków o udzielenie standardowego kredytu. Oznacza to, że także lista wymaganych dokumentów jest taka sama. Jeśli chcesz starać się o kredyt 0%, musisz przedstawić:
- dowód osobisty,
- wypełniony wniosek kredytowy,
- zaświadczenie o wysokości zarobków,
- wyciąg z konta za wskazany okres.
Wiosek o udzielenie kredytu znajdziesz na stronie internetowej wybranego banku. Możesz go przesłać w formie elektronicznej lub wydrukować i zanieść do najbliższego oddziału. Pamiętaj jednak, że niektóre promocje – w tym również kredyt 0% – mogą być dostępne wyłącznie online.
Zaświadczenie o zarobkach musisz otrzymać od swojego pracodawcy. Banki najczęściej wymagają, aby ten dokument zawierał dane z ostatnich trzech miesięcy. Musisz to jednak dokładnie sprawdzić w instytucji, z której oferty chcesz skorzystać.
Rodzaje kredytów 0%
Zerowe oprocentowanie najczęściej dotyczy pożyczek gotówkowych. Otrzymane pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel, a bank nie będzie wymagał przedstawienia żadnych dokumentów potwierdzających, na co zostały wydane. To właśnie kredyty gotówkowe cieszą się największą popularnością wśród klientów. Możesz skorzystać z takiej pożyczki zwłaszcza wtedy, gdy zaskoczą Cię niespodziewane wydatki.
Gdzie można wziąć kredyt 0%?
Świetną wiadomością jest to, że kredyt z zerowym oprocentowaniem znajdziesz w ofertach wielu banków. Dzięki temu możesz wybierać między ofertami i zdecydować się na taką, która najbardziej odpowiada Twoim oczekiwaniom. Kredyt z prowizją wynoszącą 0% znajdziesz m.in. w ofercie:
- Credit Agricole,
- Pekao S.A.,
- Alior Banku,
- Banku Pocztowym.
Jak widzisz, jeśli chcesz się zdecydować na kredyt 0%, masz do wyboru co najmniej kilka propozycji.
Jak wybrać najlepszy kredyt 0%?
Nawet jeśli bank reklamuje swój kredyt jako pozbawiony oprocentowania, warto to dokładnie sprawdzić. Może się bowiem okazać, że zaciągnięcie kredytu wiąże się z innymi kosztami. Aby ocenić, czy pożyczka jest faktycznie darmowa, trzeba przede wszystkim sprawdzić roczną rzeczywistą stopę oprocentowania, czyli RRSO. Jeśli ten wskaźnik wynosi 0%, oznacza to, że rzeczywiście nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów w związku z kredytem.
Jednak jeżeli RRSO jest większe niż 0%, musisz się liczyć z dodatkowymi opłatami. W takiej sytuacji banki najczęściej doliczają do pożyczonej sumy prowizję za udzielenie pożyczki lub odsetki. Nie warto się więc decydować na pierwszą napotkaną ofertę kredytu 0%. Może się bowiem okazać, że wcale nie jest on darmowy.
Porównanie kredytów 0%
Jeśli chcesz się przekonać, jakie dodatkowe koszty mogą być doliczone do kredytu reklamowanego jako darmowy, zapoznaj się z poniższym porównaniem ofert kilku najpopularniejszych banków.
Credit Agricole
Najważniejsze cechy kredytu:
- dostępny dla nowych kredytobiorców,
- prowizja: 0%,
- RRSO: 0%,
- oprocentowanie: 0%,
- okres spłaty: do 12 miesięcy.
Kwota kredytu, o którą można wnioskować, zależy przede wszystkim od zdolności kredytowej. Jak widzisz, jest to w pełni darmowa pożyczka. Oznacza to, że po jej wzięciu będziesz musiał oddać tyle samo, ile pożyczyłeś.
PEKAO S.A.
Najważniejsze parametry kredytu:
- tylko dla nowych klientów,
- prowizja: 0%,
- RRSO: 12,55%,
- oprocentowanie: 11,85% w skali roku,
- okres spłaty: do 10 lat.
W tym przypadku, mimo że prowizja faktycznie wynosi 0%, RRSO wskazuje na to, że pożyczając pieniądze w tym banku, będzie trzeba ponieść dodatkowe koszty.
Korzyści i ryzyka związane z kredytem 0%
Najważniejszą zaletą tego typu kredytów są niższe koszty, które niekiedy naprawdę wynoszą 0 zł. Jest to jednak dość rzadkie i zdecydowanie częściej trafisz na pożyczki, które mają doliczone różnego rodzaju opłaty. Jest to jednocześnie największym ryzykiem związanym z zaciąganiem takich kredytów. Jeśli decyduje się na niego osoba nieświadoma tego, jak ważne jest zapoznanie się ze szczegółami oferty, po zaciągnięciu kredytu może się niemiło zaskoczyć.
Czy warto brać kredyt 0%?
Zaciągnięcie kredytu 0% to świetne rozwiązanie dla osób, które potrzebują dodatkowych pieniędzy i szukają atrakcyjnych ofert pożyczek. Niższe lub zerowe koszty sprawiają, że spłata takiego zobowiązania jest nieco łatwiejsza.
Jakie są sposoby spłaty kredytu 0%?
Spłata kredytu 0% odbywa się tak samo, jak standardowej pożyczki. Możesz wybrać najwygodniejszą dla siebie formę spośród następujących metod płatności:
- comiesięczny przelew bankowy,
- automatyczna spłata raty (w przypadku kredytu zaciągniętego w tym samym banku, w którym masz konto),
- ustawienie przelewu stałego,
- przekaz pocztowy,
- wpłata w oddziale banku.
To od Ciebie zależy, jaką formę spłaty zobowiązania wybierzesz.
Jakie koszty wiążą się ze spłatą kredytu 0%?
Jeśli korzystasz z oferty, w której wszystkie koszty rzeczywiście wynoszą 0 zł, pożyczona kwota zostanie rozbita na określoną liczbę rat i będziesz spłacać tylko pożyczony kapitał. W rezultacie oddasz bankowi tyle samo, ile pożyczyłeś.
W przypadku gdy prowizja wynosi 0%, ale RRSO jest wyższe, oprócz kapitału każdego miesiąca będziesz spłacać również odsetki. Ich wysokość zależy od oprocentowania oraz pożyczonej kwoty.
Jakie są konsekwencje niespłacenia kredytu 0%?
Niespłacanie kredytów – w tym także tych z zerowym oprocentowaniem – wiąże się z poważnymi problemami. Przede wszystkim powoduje naliczanie odsetek. Bank, który nie może samodzielnie wyegzekwować należności od nieuczciwego klienta, przekazuje sprawę firmie windykacyjnej. Jej zadaniem jest osiągnięcie porozumienia między wierzycielem a dłużnikiem. Jeśli działania te nie przyniosą rezultatu, sprawa zostanie skierowana do sądu. Wiąże się to z egzekucją komorniczą. Nie warto więc zwlekać ze spłatą rat. Jeśli pojawią się problemy, warto porozmawiać na ten temat z przedstawicielem banku.
Jak spłacić kredyt 0%?
Podczas zawierania umowy z bankiem zostaniesz poinformowany o wysokości miesięcznych rat, a także okresie kredytowania. W większości przypadków możesz spłacić swoje zobowiązanie przed terminem, jeśli masz taką możliwość. Dobrym pomysłem jest także wpłacanie każdego miesiąca nieco wyższej sumy, co pozwoli Ci znacząco skrócić okres kredytowania.
Podsumowanie
- Wiele banków oferuje kredyty 0%. Najczęściej jednak dotyczy to tylko prowizji wynoszącej 0 zł.
- Na rynku zdarzają się oferty całkowicie darmowych kredytów, w których zarówno prowizja, jak i RRSO wynoszą 0. Taki produkt oferuje aktualnie Credit Agricole.
- Z atrakcyjnej oferty pożyczki 0% mogą skorzystać zazwyczaj nowi klienci z odpowiednią zdolnością kredytową.
- Proces wnioskowania oraz spłaty zobowiązania jest taki sam, jak w przypadku standardowych kredytów.
- Brak spłaty pożyczki we wskazanym terminie wiąże się z poważnymi problemami, więc nie należy zwlekać z płatnościami.
