Stałe źródło dochodów to jeden z wymogów, aby otrzymać kredyt — zarówno gotówkowy, jak i hipoteczny. Regularny przypływ pieniędzy najczęściej zapewnia nam zatrudnienie na podstawie umowy o pracę. Dla pożyczkodawcy jest ono gwarancją, że klient będzie w stanie spłacać raty w terminie. Jednak co zrobić w przypadku zmiany pracy? Jeśli właśnie zatrudniasz się u nowego pracodawcy i chcesz jednocześnie starać się o kredyt, ten tekst powstał właśnie dla Ciebie. Przekonaj się, czy w tej sytuacji otrzymanie kredytu jest możliwe.
Zdolność kredytowa a zmiana pracy
Podczas rozpatrywania wniosku o kredyt banki sprawdzają przede wszystkim zdolność kredytową. Określa ona, jaką kwotę będziesz w stanie spłacić bez przeszkód. Zdolność kredytowa zależy nie tylko od wysokości dochodów, ale także od okresu zatrudnienia u ostatniego pracodawcy. Ważny jest również typ umowy. Kredyt a zmiana pracy — zastanawiasz się, jaka jest między nimi zależność? Dowiesz się tego z dalszej części artykułu.
Jak zmiana pracy wpływa na zdolność kredytową?
Zmiana pracy wpływa przede wszystkim na zdolność kredytową u osób starających się o kredyt hipoteczny. Jest to bowiem pożyczka udzielana na bardzo wysoką kwotę oraz najczęściej na kilkadziesiąt lat. Banki dokładnie weryfikują więc potencjalnych kredytobiorców pod kątem stabilności zatrudnienia. Oznacza to, że zmiana pracy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny może się wiązać z odmową jego udzielenia. Nie jest to jednak regułą, gdyż banki biorą pod uwagę więcej czynników niż tylko staż pracy w danej firmie.
Czy zmiana pracy oznacza konieczność odrzucenia wniosku o kredyt?
Jak już wspomnieliśmy, zmiana lub utrata pracy i kredyt są ze sobą powiązane. Nie oznacza to jednak, że wszystkie wnioski od osób zmieniających pracodawcę są automatycznie odrzucane. Mimo wszystko warto się starać o przyznanie kredytu. Zmiana pracy nie musi mieć aż tak dużego wpływu na decyzję banku — zwłaszcza w przypadku kredytu gotówkowego.
Jakie czynniki decydują o pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt przy zmianie pracy?
Na Twoją zdolność kredytową wpływa nie tylko staż pracy, ale również inne czynniki. Najważniejsze z nich to:
- osiągane dochody — jeśli zmiana pracy wiąże się z wyższymi zarobkami, nadal masz szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku,
- rodzaj umowy — największe szanse na kredyt mają osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony,
- historia kredytowa — jeśli do tej pory spłacałeś terminowo wszystkie zobowiązania, a dodatkowo nie było ich dużo, Twoje szanse są większe,
- liczba osób na utrzymaniu — najlepszą zdolność kredytową mają osoby w formalnych związkach bez dzieci,
- wydatki gospodarstwa domowego — im większe zarobki i niższe wydatki, tym lepiej z perspektywy banku.
Jeśli zmieniłeś pracę przed złożeniem wniosku o kredyt, możesz się także starać o wydanie przez pracodawcę promesy. Jest to dokument, w którym stwierdza, że w momencie jego wystawienia nie istnieją żadne przeciwwskazania do przedłużenia Twojej umowy. Zwiększa to Twoje szanse na otrzymanie kredytu.
Zmiana pracy a rodzaj kredytu
Zmiana pracy a kredyt hipoteczny lub gotówkowy — czy da się to pogodzić? Nad tą kwestią zastanawia się wiele osób, które myślą o szukają nowego pracodawcy lub już go znalazły. Nowa umowa o pracę nie powinna być problemem, jeśli wraz ze zmianą wzrosły Twoje zarobki. Niektóre banki mogą jednak traktować taką zmianę jako przeszkodę. Warto się zatem udać do wybranej placówki i omówić ten temat z doradcą finansowym. Pomoże on ustalić, czy warto złożyć wniosek o kredyt już teraz, czy lepiej przez jakiś czas wstrzymać się z tą decyzją.
Jak wybrać najlepszy rodzaj kredytu przy zmianie pracy?
Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, które trzeba dobrze przemyśleć. Jeśli właśnie zmieniłeś pracę, mogą wzrosnąć także Twoje wydatki. Weź to pod uwagę i zastanów się, czy na przykład dojazdy do nowej firmy nie będą Cię kosztowały więcej niż do tej pory. Jeśli jest zlokalizowana daleko od Twojego aktualnego miejsca zamieszkania, może się okazać, że zaczniesz wydawać znacznie więcej na paliwo. Przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym, trzeba wszystko dokładnie przemyśleć oraz przeanalizować. Zastanów się, czy Twoje nowe zarobki wystarczą na bezproblemową spłatę zobowiązania — także w przypadku niespodziewanych wydatków. Zmiana pracy będzie korzystna pod względem starania o kredyt hipoteczny tylko wtedy, gdy Twoje nowe dochody wystarczą zarówno na spłatę rat, jak i standardowe oraz nagłe wydatki.
W przypadku kredytu gotówkowego staż pracy najczęściej nie jest aż tak istotny. Dla banku ważniejsze są Twoje zarobki. Zastanów się więc, czy są na tyle wysokie, abyś mógł bez problemu spłacać raty.
Jakie wymagania dotyczące stabilności zatrudnienia należy spełnić przy różnych rodzajach kredytów?
W przypadku kredytów hipotecznych banki najczęściej wymagają, aby minimalny staż pracy wynosił:
- 6 miesięcy w przypadku umowy na czas określony,
- 3 miesiące w przypadku umowy na czas nieokreślony,
- 6–12 miesięcy w przypadku umowy zlecenia, która obowiązuje przez kolejny rok,
- 12 miesięcy w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej.
Nieco inaczej wygląda sprawa z kredytami gotówkowymi. Są one udzielane na zdecydowanie mniejsze kwoty oraz na okres wynoszący maksymalnie 10 lat. Banki samodzielnie ustalają zasady ich przyznawania. Dość często minimalny staż u jednego pracodawcy musi wynosić 3 miesiące, bez względu na rodzaj umowy. Zaciągnięcie takiego kredytu jest więc o wiele łatwiejsze, nawet po zmianie pracy.
Co wpływa na koszty kredytu przy zmianie pracy?
Sama zmiana pracy nie wpływa w żaden sposób na warunki umowy zawartej z bankiem. Instytucja ta nie może bowiem ingerować w Twoje prywatne życie. Najważniejsze jest to, abyś spłacał swoje zobowiązanie w terminie. Jeśli to robisz, nie powinieneś mieć żadnych kłopotów ze strony banku.
Jak się przygotować do zmiany pracy, aby nie utrudnić otrzymania kredytu?
Planujesz zaciągnięcie kredytu, a jednocześnie myślisz o zmianie pracy? Musisz rozsądnie zaplanować cały proces, aby nie zaprzepaścić szansy na otrzymanie pożyczki. Najlepszym rozwiązaniem jest wstrzymanie się z decyzją o odejściu z pracy — zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego. Jeśli chcesz złożyć wniosek o jego przyznanie w ciągu najbliższych dni, poczekaj ze zmianą pracy do wydania decyzji przez bank.
Co należy zrobić przed zmianą pracy, aby nie wpłynęła ona negatywnie na zdolność kredytową?
Zmiana pracodawcy wiąże się z tym, że będziesz zaczynać swój staż pracy od zera. Jak już wiesz, w przypadku kredytu hipotecznego może to stanowić nie lada przeszkodę. Jeśli jednak odpowiednio zadbasz o swoją zdolność kredytową, zmiana pracy wcale nie musi się wiązać z automatyczną odmową przyznania kredytu. Przede wszystkim spłać wszystkie obecne zobowiązania, jeśli takie masz. Zrezygnuj także z niepotrzebnych produktów finansowych, takich jak limit na koncie czy karta kredytowa. Nie każdy bowiem wie, że one także wpływają na zdolność kredytową, a bardzo często ją obniżają.
Jeśli do tej pory nie miałeś żadnego zobowiązania finansowego, dla banku jesteś równie niewiarygodny, jak klient, który zalega ze spłatą rat. W takim przypadku warto więc zaciągnąć nawet niewielką pożyczkę lub kupić coś na raty. Spłacając to zobowiązanie w terminie, zbudujesz sobie dobrą historię kredytową.
Jeśli chcesz zmienić pracę przed złożeniem wniosku do banku, wybierz taką, w której zarobki będą zdecydowanie wyższe niż u poprzedniego pracodawcy. Jeśli to możliwe, jak najszybciej zawrzyj umowę na czas nieokreślony.
Jakie dokumenty będą potrzebne przy złożeniu wniosku o kredyt przy zmianie pracy?
Często zdarza się, że dokumentem, który trzeba złożyć w banku razem z wnioskiem o kredyt, jest zaświadczenie o dochodach z ostatnich kilku miesięcy od aktualnego pracodawcy. Jeśli wcześniej zmienisz pracę, dostarczenie takiego dokumentu będzie niemożliwe. Pamiętaj jednak, że wiele zależy od banku, do którego wnioskujesz, oraz rodzaju kredytu.
Do wniosku o kredyt po zmianie pracy warto dołączyć wspomnianą już promesę. Może ona znacząco zwiększyć Twoje szanse na otrzymanie kredytu.
Co należy wiedzieć przed podpisaniem umowy kredytowej?
Każdą decyzję o zaciągnięciu kredytu trzeba dobrze przemyśleć. Bardzo ważne jest nie tylko znalezienie najlepszej oferty, ale także wnikliwe zapoznanie się z warunkami umowy. Dzięki temu unikniesz wielu problemów w przyszłości. Zanim podpiszesz dokumenty, zwróć szczególną uwagę na:
- całkowitą kwotę kredytu,
- okres kredytowania,
- rodzaj rat,
- rodzaj oprocentowania,
- RRSO,
- dodatkowe koszty.
Są to najważniejsze dane, które pomogą Ci ocenić, czy konkretna oferta jest warta uwagi i powinieneś się na nią zdecydować. W umowie znajdziesz wszystkie najważniejsze informacje dotyczące kredytu, na który się zdecydowałeś, dotyczące m.in. warunków spłaty czy konsekwencji grożących za nieterminowe płatności.
Czy warto zaciągać kredyt przy zmianie pracy?
Decyzję o zmianie pracy podczas ubiegania się o kredyt, zwłaszcza hipoteczny, trzeba dobrze przemyśleć. Może bowiem negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. W wielu przypadkach warto więc nieco poczekać z taką decyzją. Zmiana pracy tuż przed złożeniem wniosku o kredyt jest niekorzystna, gdyż bank nie wie, czy Twoje nowe dochody będą stabilne i na tyle wysokie, aby umożliwiały bezproblemową spłatę rat.
Jeśli boisz się, że w przyszłości Twoja sytuacja finansowa może ulec pogorszeniu ze względu na utratę pracy, skorzystaj z ubezpieczenia kredytu.
Podsumowanie
- Staż pracy to jeden z czynników, które wpływają na zdolność kredytową. Im jest on krótszy, tym trudniejsze będzie uzyskanie kredytu.
- Oprócz stażu pracy bank bierze pod uwagę także m.in. wysokość zarobków oraz typ umowy. Najlepiej, jeśli jest ona zawarta na czas nieokreślony.
- Banki jasno określają czas, jaki trzeba przepracować u jednego pracodawcy, aby starać się o pożyczkę. W przypadku kredytu hipotecznego staż nie powinien być krótszy niż 3 miesiące dla osób pracujących na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony.
- Wymagania są zdecydowanie bardziej restrykcyjne dla przedsiębiorców. Własną działalność musisz prowadzić od co najmniej 12 miesięcy, aby mieć szansę na kredyt hipoteczny.
Jeśli zmienisz pracę w trakcie trwania umowy kredytowej, powinieneś poinformować o tym bank. Jednak nawet jeśli tego nie zrobisz, a raty będą spłacane w terminie, nie powinno Ci to przysporzyć żadnych problemów.
