Parabanki to instytucje przyciągające klientów atrakcyjnymi ofertami pożyczek. Najczęściej oferują one niewielkie kwoty oraz uproszczone zasady ich przyznawania, co wpływa korzystnie na ich popularność. Jednak korzystając z ofert parabanków, trzeba być bardzo ostrożnym, aby nie narazić się na poważne problemy. Warto więc dowiedzieć się nieco więcej na temat tych instytucji.
Czym są parabanki?
Parabanki to prywatne firmy świadczące usługi parabankowe. Ich działanie opiera się na zasadzie piramidy finansowej. W praktyce oznacza to, że klienci pożyczający określoną sumę otrzymują pieniądze zwrócone przez inną osobę. Parabanki nie dysponują bowiem własnymi środkami.
Dlaczego warto wiedzieć, czym są parabanki i jak działają?
Świadomość tego, czym są oraz jak działają parabanki, jest niezbędna, aby uniknąć poważnych problemów. Te firmy nie podlegają bowiem regulacjom Prawa bankowego i nie są kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Niektóre z nich są natomiast członkami Polskiego Związku Instytucji Finansowych.
Charakterystyka parabanków
Parabanki oferują przede wszystkim tzw. chwilówki. Są to niewielkie pożyczki udzielane na określony czas, który najczęściej jest bardzo krótki. Zdarza się, że zaciągnięcie pierwszej chwilówki nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami, jednak każda kolejna pożyczka jest już obciążona odsetkami. Najczęściej korzystanie z nich jest dużo droższe niż w przypadku zaciągania kredytów bankowych. Charakterystyczne dla parabanków są także minimalna liczba formalności oraz krótki czas rozpatrywania wniosków.
Różnice między bankami a parabankami
Najważniejsza różnica dotyczy przede wszystkim podstawy prawnej regulującej działalność banków i parabanków. Pierwsze z nich podlegają przepisom wspomnianego już Prawa bankowego oraz kontroli sprawowanej przez KNF. W przypadku parabanków działalność tych firm nadzoruje jedynie Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Prywatne firmy pożyczkowe nieco inaczej podchodzą też do weryfikacji swoich klientów pod kątem figurowania w różnego rodzaju bazach dłużników. Co prawda sprawdzają rejestry takie jak BIK czy KRD, ale zdecydowanie łagodniej traktują osoby, które w nich figurują. Problemy ze spłatą dotychczasowych zobowiązań nie oznaczają bowiem, że taki klient otrzyma odmowę, jeśli chodzi o przyznanie pożyczki. To właśnie dlatego wiele osób z zadłużeniami decyduje się na skorzystanie z ofert parabanków, co bardzo często powoduje wpadnięcie w spiralę długów.
Rodzaje parabanków
Na polskim rynku działa wiele firm pozabankowych oferujących nie tylko chwilówki, ale także pożyczki ratalne. Najpopularniejsze z nich to przede wszystkim:
- Vivus.pl,
- LendOn.pl,
- Net Credit,
- Provident,
- Profi Credit,
- Bocian Pożyczki.
Oferty poszczególnych parabanków mogą się od siebie znacząco różnić. Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy więc dokładnie przeanalizować warunki takiej pożyczki.
Jak działają parabanki?
Parabanki działają na podstawie przepisów Kodeksu cywilnego, które są jednak bardzo ogólne. Firmy te muszą także działać zgodnie z Ustawą antylichwiarską, która weszła w życie pod koniec 2022 roku. Oznacza to, że parabanki nie mogą pobierać ukrytych opłat i stosować rażąco wysokiego oprocentowania udzielanych pożyczek.
Zasady działania parabanków
Jak już wiesz, parabanki działają w Polsce na zasadzie piramidy finansowej. Ze względu na to, że nie dysponują własnymi pieniędzmi, zaciągnięte pożyczki finansują środkami uzyskanymi od klientów, którzy spłacili swoje zobowiązania. W praktyce może się to wiązać z tym, że cała struktura takich firm pożyczkowych jest bardzo niestabilna.
Procedura udzielania pożyczek przez parabanki
Instytucje parabankowe, które chcą przyciągnąć nowych klientów, oferują atrakcyjne pożyczki bez dodatkowych kosztów. Mogą z nich skorzystać osoby, które nigdy wcześniej tego nie robiły. Taka pożyczka jest darmowa, co oznacza, że klient musi zwrócić dokładnie tyle, ile pożyczył. Aby było to jednak możliwe, zwrot wierzytelności musi nastąpić w określonym terminie.
Wniosek o pożyczkę w parabanku można złożyć przez internet, a decyzję otrzymuje się najczęściej w ciągu kilku lub kilkunastu minut. Jeśli jest ona pozytywna, to pieniądze zostaną wypłacone na wskazane konto tego samego dnia.
Warunki udzielania pożyczek przez parabanki
Uproszczone zasady przyznawania pożyczek przez parabanki nie oznaczają, że każdy zainteresowany otrzyma pieniądze. Z ofert prywatnych firm mogą skorzystać osoby, które są pełnoletnie i mają ważny dokument tożsamości. Podczas rozpatrywania wniosków parabanki sprawdzają też rejestry dłużników – jednak większość z nich umożliwia otrzymanie dodatkowych pieniędzy także osobom ze złą historią kredytową.
Korzystanie z usług parabanków – zalety i wady
Największe zalety wynikające z korzystania z usług świadczonych przez parabanki, to przede wszystkim:
- duży wybór ofert,
- minimum formalności,
- atrakcyjne promocje,
- elastyczny system oceny zdolności kredytowej,
- możliwość zaciągnięcia pożyczki przez internet,
- szybka decyzja i wypłata środków.
Wszystko to sprawia, że oferowane przez parabanki pożyczki cieszą się dużą popularnością wśród klientów. Nieustannie pojawiają się także nowe firmy oferujące możliwość szybkiego uzyskania dodatkowych pieniędzy na uproszczonych zasadach.
Trzeba jednak pamiętać, że mimo wielu zalet oferty parabanków mają także wady. Główne z nich to:
- wysokie koszty pożyczek,
- niskie kwoty, które można uzyskać,
- krótki termin spłaty (w przypadku chwilówek),
- przyspieszona procedura windykacyjna w przypadku zwlekania ze spłatą.
Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z oferty pożyczki w parabanku trzeba dokładnie przeanalizować ofertę oraz ocenić, czy spłata zobowiązania w terminie będzie możliwa.
Jak wybrać najlepszy parabank?
Warto zapoznać się z opiniami dotyczącymi konkretnych firm świadczących usługi finansowe. Najbardziej wiarygodne są te uzyskane od zaufanych osób z najbliższego otoczenia. Trzeba także sprawdzić listę ostrzeżeń publicznych KNF – jest to spis wszystkich firm, które stosują niedozwolone praktyki. Korzystanie z ich usług może wiązać się z dużymi problemami.
Ryzyko związane z korzystaniem z usług parabanków
Głównym ryzykiem korzystania z usług parabanków jest możliwość wpadnięcia w spiralę długów. Z ofert takich firm korzystają najczęściej osoby ze złą historią kredytową, które z różnych przyczyn nie mogą wnioskować o kredyt w banku. Zazwyczaj chcą one przeznaczyć pożyczone pieniądze na spłatę innych zobowiązań.
Zagrożeniem są także koszty, których klient może nie być świadomy. Oferty bardzo często są skonstruowane w taki sposób, aby prezentowały korzyści z zaciągnięcia pożyczki, natomiast łączne koszty jej uzyskania są pomijane.
Parabanki a bankructwo
Wpadnięcie w spiralę długów może wiązać się z ryzykiem bankructwa. Jest to sytuacja, gdy spłata zobowiązań nie jest możliwa. Zaciągając kolejne pożyczki, trzeba o tym pamiętać.
Czy korzystanie z usług parabanków może prowadzić do bankructwa?
Samo zaciągnięcie pożyczki w parabanku nie wiąże się z ryzykiem bankructwa. Sytuacja jednak komplikuje się, gdy na to rozwiązanie decyduje się osoba, która ma już sporo innych zadłużeń, a ich spłata jest kłopotliwa.
Jak zabezpieczyć się przed ryzykiem bankructwa pożyczkodawcy?
Ze względu na specyficzny system, na którym opiera się działalność parabanków, istnieje ryzyko, że instytucje te mogą zbankrutować. Jest to szczególnie ryzykowne w przypadku firm działających w szarej strefie równoległych systemów bankowych, czyli „shadow banking”. Aby uchronić się przed problemami, trzeba wybierać parabanki, które działają na rynku od dłuższego czasu i cieszą się zaufaniem klientów.
Jak wyjść z długów zaciągniętych w parabankach?
Osoby, które mają inne zobowiązania trudne do spłaty, nie powinny decydować się na zaciąganie kolejnej chwilówki. Najpierw trzeba zająć się spłatą problematycznych długów – w tym celu warto porozumieć się z wierzycielami i ustalić indywidualny harmonogram spłaty zobowiązań. Innym rozwiązaniem może być zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na spłatę długów, a w ostateczności osoba zadłużona może zdecydować się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
Podsumowanie
- Pożyczki oferowane przez parabanki stanowią alternatywę dla kredytów bankowych. Mogą z nich skorzystać osoby, które mają już inne zadłużenia.
- Parabanki nie podlegają takim regulacjom i nadzorowi jak banki.
- W firmach pożyczkowych można najczęściej uzyskać niewielkie kwoty, których okres zwrotu jest dość krótki.
- Wniosek o pożyczkę można złożyć przez internet. Jest on zazwyczaj rozpatrywany w ciągu maksymalnie kilkunastu minut.
- Aby uniknąć ryzyka wpadnięcia w spiralę zadłużenia, trzeba unikać zaciągania kolejnych zobowiązań na spłatę poprzednich.
