Czy w ramach pomocy publicznej można otrzymać gwarancję na kredyt zaciągnięty przez przedsiębiorcę? Okazuje się, że tak. Jeśli chcesz skorzystać z takiego rozwiązania, rozważ kredyt z gwarancją de minimis, który adresowany jest do firm z sektora MŚP. Czym jest kredyt z gwarancją de minimis, kto może się o niego ubiegać i jak wygląda proces wnioskowania.
Weź Kredyt do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- kredyt na dowolny cel
- do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
- RRSO 12,41%
Kwota do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- kredyt na dowolny cel
- do 30 tyś. zł bez wychodzenia z domu
- RRSO 9,04%
Kwota do 200 tyś. zł
- okres kredytowania do 10 lat
- dodatkowa gotówka na dowolny cel
- bez wychodzenia z domu
- RRSO 12,57%
Atrakcyjne oprocentowanie
- Minimum formalności
- Indywidualnie dobrana oferta
- LOTERII SPŁACAMY TWÓJ KREDYT
Czym jest kredyt z gwarancją de minimis?
Program gwarancji de minimis jest realizowany z rządowego programu „Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego”.
Na początek zdefiniujmy podstawowe pojęcia:
- Gwarancja – forma zabezpieczenia kredytu na wypadek gdyby kredytobiorca nie spłacił zaciągniętego w banku zobowiązania. Dzięki gwarancji bank ma pewność, że otrzyma spłatę kredytu, co wpływa na obniżenie kosztów finansowania.
- Pomoc de minimis – dopuszczona unijnym prawem pomoc publiczna, jakiej może udzielić państwo. Taka pomoc nie wymaga zgody Komisji Europejskiej, lecz jest przez nią monitorowana. Pomoc de minimis mogą udzielać różne instytucje, a wsparcie może się różnić zarówno formą, jak i celem. Pomoc de minimis posiada ustalone pułapy wartości i nie może przekroczyć 200 000 euro lub 100 000 euro (sektor transportu drogowego towarów) dla jednego przedsiębiorcy w okresie 3 kolejnych lat podatkowych. Wartość udzielonej pomocy de minimis jest przeliczana na euro.
- Gwarancja de minimis – jedna z form pomocy de minimis udzielana w ramach pomocy publicznej na zabezpieczenie spłaty kredytu inwestycyjnego lub obrotowego. Gwarancja de minimis jest udzielana mikro, małym i średnim przedsiębiorstwom (MŚP). Z gwarancją de minimis nie wiążą się żadne skutki podatkowe.
- Kredyt z gwarancją de minimis – kredyt udzielony przez bank komercyjny współpracujący z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.
Dane na dzień 31 marca 2023 r. z BGK:
- 171,833 mld zł udzielonych gwarancji de minimis,
- 263,495 mld zł kredytów zabezpieczonych gwarancją de minimis,
- 248 169 przedsiębiorców skorzystało z programu gwarancji de minimis.
Kto może skorzystać z kredytu z gwarancją de minimis?
Kredyt z gwarancją de minimis jest skierowany do mikro, małych i średnich firm:
- mikroprzedsiębiorstwo – zatrudnia mniej niż 10 pracowników, a jego roczny obrót lub całkowity bilans roczny nie przekracza 2 mln euro.
- małe przedsiębiorstwo – zatrudnia mniej niż 50 pracowników, a jego roczny obrót lub całkowity bilans roczny nie przekracza 10 mln euro.
- średnie przedsiębiorstwo – zatrudnia mniej niż 250 pracowników, a jego roczny obrót nie przekracza 50 mln euro lub całkowity bilans roczny nie przekracza 43 mln euro.
Firmy z sektora MŚP, które kwalifikują się do wzięcia kredytu z gwarancją de minimis, na etapie udzielania kredytu i wnioskowania o gwarancję muszą spełniać określone warunki (patrz akapit: Jakie są wymagania, aby otrzymać kredyt z gwarancją de minimis?).
Według danych BGK w ciągu 10 lat trwania programu z kredytu z gwarancją de minimis skorzystało najwięcej mikroprzedsiębiorstw (74%). Na drugim miejscu są małe przedsiębiorstwa (20%), a na trzecim średnie (6%).
Kto NIE może skorzystać z gwarancji de minimis?
BGK zastrzega wykluczenia branżowe:
- rybołówstwo i akwakultura,
- produkcja podstawowa produktów rolnych,
- przetwarzanie i wprowadzanie do obrotu produktów rolnych (dotyczy określonych sytuacji),
- działalność wymagająca, aby towary krajowe traktować priorytetowo,
- działalność związana z wywozem do państw członkowskich lub państw trzecich,
- zakup pojazdów do transportu drogowego w zarobkowej działalności skupionej na transporcie drogowym towarów.
Różnica między kredytem z gwarancją de minimis a innymi formami finansowania
Podstawową różnicą między kredytem z gwarancją de minimis a innymi kredytami jest możliwość otrzymania gwarancji na uzyskanie kredytu inwestycyjnego lub obrotowego. Jest to więc forma wsparcia dla firm z sektora MŚP, które aby się rozwijać muszą skorzystać z dodatkowego finansowania. W przypadku kredytu z gwarancją de minimis należy pamiętać, że trzeba spełnić zarówno warunki stawiane przez bank, jak i wymagania programu prowadzonego przez Bank Gospodarstwa Krajowego.
Dlaczego warto wziąć kredyt z gwarancją de minimis?
Najważniejsze korzyści dla małych przedsiębiorców to:
- możliwość zaciągnięcia kredytu mimo krótkiej historii kredytowej,
- możliwość wzięcia kredytu w przypadku posiadania niewystarczającego majątku na zabezpieczenie kredytu,
- elastyczność w zakresie dysponowania własnym majątkiem – brak konieczności zastawu,
- oszczędność czasu – formalności można załatwić w banku kredytującym przy okazji zaciągania kredytu,
- obniżenie całkowitego kosztu kredytu, np. poprzez obniżenie marży lub prowizji,
- brak opłaty za rozpatrzenie wniosku o udzielenie gwarancji de minimis,
- brak obowiązku sprawozdawczego
Cele kredytu z gwarancją de minimis
Pożyczka de minimis nie jest formą dotacji, a jej celem jest pomoc w uzyskaniu kredytu i obniżenie kosztów związanych z finansowaniem. Gwarancja de minimis ma na celu ułatwienie firmom z sektora MŚP dostępu do kredytów, a tym samym rozwój polskiej gospodarki. Kredyty z gwarancją de minimis można przeznaczyć na realizację inwestycji lub pokrycie bieżących wydatków firmy.
Rodzaje kredytów z gwarancją de minimis
Wyróżniamy dwa rodzaje kredytów z gwarancją de minimis: kredyty inwestycyjne i kredyty obrotowe. Rodzaj zaciąganego zobowiązania zależy wyłącznie od potrzeb kredytobiorcy. Gwarancja de minimis jest przeznaczona na zabezpieczenie spłaty kredytu.
Kredyt z gwarancją de minimis na inwestycje
Gwarancja de minimis dla kredytów inwestycyjnych:
- może być udzielona na maksymalnie 99 miesięcy (120 miesięcy do czerwca 2023 r.),
- może zabezpieczać kredyty w obcych walutach,
- zabezpiecza do 60% kwoty kredytu (do 80% kwoty kredytu do 30 czerwca 2023 r.),
- jest zabezpieczona za pomocą weksla własnego in blanco przedsiębiorcy,
- nie obejmuje odsetek i innych kosztów kredytowych,
- stawka prowizji za gwarancję to 0,5% kwoty gwarancji w stosunku rocznym (0% dla prowizji przypadających do zapłaty w okresie od 1 stycznia 2021 r. do 30 czerwca 2023 r.).
Kredyt z gwarancją de minimis na bieżącą działalność przedsiębiorstwa
Gwarancja de minimis dla kredytów obrotowych:
- może być udzielona na maksymalnie 27 miesięcy (75 miesięcy do 30 czerwca 2023 r.),
- może zabezpieczać kredyty w obcych walutach,
- zabezpiecza do 60% kwoty kredytu (do 80% kwoty kredytu do 30 czerwca 2023 r.),
- jest zabezpieczona za pomocą weksla własnego in blanco przedsiębiorcy,
- nie obejmuje odsetek i innych kosztów kredytowych,
- stawka prowizji za gwarancję to 0,5% kwoty gwarancji w stosunku rocznym (0% dla prowizji przypadających do zapłaty w okresie od 1 stycznia 2021 r. do 30 czerwca 2023 r.).
Kredyt obrotowy może być udzielony w różnych formach, np. jako kredyt w rachunku bieżącym, linia kredytowa na karcie lub zwykły kredyt do pokrycia jednorazowych wydatków.
Jak zdobyć kredyt z gwarancją de minimis?
Wnioskowanie o kredyt z gwarancją de minimis nie jest skomplikowane. W pierwszej kolejności należy porównać oferty różnych banków współpracujących z BGK w ramach gwarancji de minimis. Ich listę znajdziesz w kolejnym akapicie. Pamiętaj, że tylko w tych bankach możesz wziąć kredyt z gwarancją de minimis.
Gwarancja de minimis obejmuje 6 kroków:
- Wypełnienie i złożenie wniosku o udzielenie gwarancji – wniosek wypełnia się w banku kredytującym i składa wraz z wnioskiem o kredyt obrotowy lub inwestycyjny.
- Podjęcie decyzji o udzieleniu gwarancji – bank analizuje zdolność kredytową. Jeśli wnioskujący posiada zdolność kredytową do spłaty kredytu z odsetkami oraz spełnia warunki formalne do udzielenia gwarancji de minimis, bank udziela kredytu z gwarancją de minimis.
- Objęcie kredytu gwarancją – kredytobiorca akceptuje warunki i podpisuje umowę. Wraz z podpisaniem umowy przedsiębiorca wystawia weksel własny z deklaracją wekslową (na rzecz BGK). W dniu udzielenia gwarancji bank kredytujący wydaje zaświadczenie o wysokości otrzymanej pomocy de minimis.
- Zapłata prowizji – bank pobiera opłatę prowizyjną od udzielonej gwarancji w wysokości 0,5% w stosunku rocznym (0% do 30 czerwca 2023 r.).
Jeśli kredytobiorca nie wywiąże się z obowiązku spłaty kredytu, wdrażane są kroki 5 i 6:
- Realizacja gwarancji – bank kredytujący wzywa BGK do zapłaty. Bank Gospodarstwa Krajowego wykonuje zobowiązanie z tytułu gwarancji de minimis w ciągu 15 dni roboczych.
- Windykacja – po wypłacie z gwarancji BGK nalicza od wypłaconej kwoty odsetki wynoszące 4-krotność obowiązującej stopy kredytu lombardowego NBP. Działania windykacyjne prowadzi bank kredytujący.
Kto udziela kredytu z gwarancją de minimis?
Dostępność gwarancji de minimis w bankach komercyjnych od 01.07.2018 r. (kolejność alfabetyczna):
- Alior Bank S.A.
- Bank Handlowy w Warszawie S.A.
- Bank Millennium S.A.
- Bank Ochrony Środowiska S.A.
- Bank Pekao S.A.
- Bank Pocztowy S.A.
- Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. i zrzeszone banki spółdzielcze (lista banków)
- Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
- Bank Spółdzielczy w Brodnicy
- BNP Paribas Bank Polska S.A.
- Credit Agricole Bank Polska S.A.
- ING Bank Śląski S.A.
- mBank S.A.
- Nest Bank S.A.
- PKO Bank Polski S.A.
- Santander Bank Polska S.A.
- SGB-Bank S.A. i zrzeszone banki spółdzielcze
- Warmińsko-Mazurski Bank Spółdzielczy
- Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie
Każdy bank udziela kredytów na własnych warunkach, dlatego przed zaciągnięciem zobowiązania warto zrobić porównanie kredytów z gwarancją de minimis. Takie zestawienie znajdziesz w porównywarce kokos.pl, która obejmuje każdy dostępny kredyt z gwarancją de minimis. Ranking jest obiektywny, a jego celem jest wybór najbardziej atrakcyjnego rozwiązania.
Jakie dokumenty należy złożyć w celu uzyskania kredytu z gwarancją de minimis?
O udzielenie gwarancji de minimis przedsiębiorca wnioskuje w banku, w którym zaciąga kredyt. Wraz z wnioskiem o kredyt inwestycyjny lub obrotowy należy więc złożyć wniosek o udzielenie gwarancji wraz z załącznikiem. We wniosku przedsiębiorca musi określić: nazwę i adres banku kredytującego, kwotę kredytu, okres kredytowania, przeznaczenie kredytu, a także datę, do której ma obowiązywać gwarancja, jej procentową wysokość i kwotę w PLN. Oprócz tego należy złożyć wszystkie dokumenty wymagane przez bank w procesie ubiegania się o kredyt.
Jakie są wymagania, aby otrzymać kredyt z gwarancją de minimis?
Przedsiębiorca z sektora MŚP na etapie udzielania kredytu i wnioskowania o gwarancję de minimis, musi spełniać następujące warunki:
- nie posiada wpisu wykluczającego z możliwości uzyskania kredytu (np. baza BIK, Bankowy Rejestr),
- nie posiada zaległości wobec US i ZUS/KRUS,
- nie jest prowadzona wobec niego egzekucja w trybie ustawy z dnia 17 czerwca 1966 r. o postępowaniu egzekucyjnym w administracji,
- w okresie 3 miesięcy przed złożeniem wniosku nie posiadał wypowiedzianej ekspozycji kredytowej lub ekspozycji kredytowej zaliczonej w Banku Kredytującym do kategorii „zagrożonej” lub w przypadku której zaistniały dowody utraty wartości zgodnie z MSSF9 i Rekomendacją R KNF, ani zadłużenia przeterminowanego powyżej 30 dni w kwocie przekraczającej 500 zł,
- nie jest zobowiązany do zwrotu pomocy publicznej,
- łączne zaangażowanie z tytułu udzielenia gwarancji de minimis nie przekracza 3,5 mln zł.
Czy kredyt z gwarancją de minimis jest dostępny dla nowych przedsiębiorstw?
Tak, o ile firma spełnia warunki formalne banku kredytującego i BGK. Należy pamiętać, że pozytywna decyzja o udzieleniu kredytu zależy między innymi od analizy zdolności kredytowej przedsiębiorcy.
Na co można przeznaczyć kredyt z gwarancją de minimis?
Przeznaczenie kredytu zależy od jego rodzaju.
Kredyt inwestycyjny z gwarancją de minimis można przeznaczyć na finansowanie realizowanych inwestycji, takich jak:
- budowa, rozbudowa, modernizacja obiektów związanych z prowadzoną działalnością,
- zakup samochodów, urządzeń i maszyn,
- inne cele inwestycyjne.
Kredyt obrotowy z gwarancją de minimis można przeznaczyć na bieżące finansowanie działalności, np.:
- opłacanie faktur,
- finansowanie celów rozwojowych firmy,
- regulowanie opłat, takich jak podatki, ZUS i inne opłaty wynikające z prowadzonej działalności,
- spłata kredytu w banku kredytującym lub innych bankach,
- inne wydatki bieżące.
Kredyt z gwarancją de minimis NIE może być przeznaczony na:
- zakup instrumentów finansowych,
- zakup wierzytelności,
- zakup zorganizowanej części przedsiębiorstwa,
- refinansowanie wydatków poniesionych przed podpisaniem umowy kredytu inwestycyjnego,
- inwestycje kapitałowe,
- spłatę kredytu lub pożyczki udzielonej na finansowanie inwestycji kapitałowych, a także na zakup wierzytelności, instrumentów finansowych lub zorganizowanej części przedsiębiorstwa
Podsumowanie
Kredyt z gwarancją de minimis to forma pomocy publicznej udzielanej przez państwo na zabezpieczenie spłaty kredytu obrotowego lub inwestycyjnego. Z gwarancji de minimis mogą skorzystać firmy z sektora MŚP, które wnioskują o kredyt w jednym z banków współpracujących z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Należy pamiętać, że pożyczka de minimis nie jest formą dotacji, a jedynie zabezpieczeniem, które pozwala zmniejszyć koszty kredytu i zwiększyć wiarygodność przedsiębiorcy starającego się o kredyt. Aby otrzymać gwarancję de minimis, należy wraz z wnioskiem o kredyt złożyć wniosek o udzielenie gwarancji (z załącznikiem). Decyzję o udzieleniu kredytu z gwarancją podejmuje bank kredytujący.
