Poszukując wsparcia finansowego najczęściej decydujemy się na zaciągnięcie kredytu. Najpopularniejsze są kredyty mieszkaniowe i konsumpcyjne. Wśród tych ostatnich zaciągane są kredyty gotówkowe, samochodowe, studenckie i inne. Przedsiębiorcy z kolei korzystają z kredytów obrotowych i kredytów inwestycyjnych. Produktów bankowych jest jednak tak dużo, że łatwo się w tym pogubić, szczególnie nie mając dużej wiedzy w zakresie bankowości i finansów. Jedną z kwestii, która wzbudza najwięcej pytań są rzeczywiste koszty kredytu.
Rzeczywiste koszty kredytu
Rzeczywisty koszt kredytu to przede wszystkim odsetki, a także inne opłaty i prowizje. Na odsetki zazwyczaj zwracamy największą uwagę przy zaciąganiu kredytu. Oprocentowanie kredytu jest ustalane przez bank i wyrażane jest jako oprocentowanie w skali roku. Zgodnie z przepisami procentowanie nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, o jej wysokości decyduje Narodowy Bank Polski. Do tego dochodzą koszty ubezpieczenia kredytu. Ubezpieczenie nie dotyczy wszystkich kredytów, najczęściej spotykane jest w przypadku kredytów mieszkaniowych, jako ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia można często renegocjować po pierwszych latach spłacania kredytu.
Na rzeczywiste koszty kredytu składają się też koszty dodatkowe takie jak opłata przygotowawcza, czyli kwota za rozpatrzenie wniosku, jak również prowizja za przyznanie kredytu. Prowizja może zostać doliczona do kwoty kredytu, dzięki czemu kredytobiorca nie musi tej jednorazowej opłaty ponosić w momencie zaciągania kredytu, a więc redukując początkowe koszty. Do kosztów kredytu mieszkaniowego można też zaliczyć koszt wyceny nieruchomości, choć czasem bank wycenia nieruchomość na własny koszt. Do rzeczywistych kosztów kredytu nie wliczają się opłaty za prowadzenie rachunku, koszty związane z zabezpieczeniem kredytu, czy też wszystkie opłaty wynikające z niewywiązywania się z umowy kredytowej.
Co wpływa na koszty kredytu?
Oprocentowanie kredytu, a także wszelkie koszty dodatkowe wynikają z wielu czynników. Jedne są zależne od nas, na inne nie mamy wpływu. Wśród takich elementów jest zabezpieczenie kredytu, jakie zapewnia kredytobiorca, a także jego wiarygodność. Jeśli klient banku ma dużą zdolność kredytową ma większe szanse na negocjowanie warunków i obniżenie przynajmniej części kosztów. Ponadto na koszty kredytu wpływają takie elementy jak inflacja, bezrobocie, konkurencja wśród banków i firm finansowych, wysokość stóp procentowych i wiele innych.
Jak sprawdzić wysokość rzeczywistych kosztów kredytu?
Na etapie porównywania ofert poszczególnych banków pomocne będą nam kalkulatory, które obliczają całkowity koszt kredytu. Takie kalkulatory bez trudu można znaleźć w internecie. Oczywiście wyliczone przez nie kwoty są orientacyjne, a nie w pełni dokładne. Ostatecznie decydując się na złożenie wniosku kredytowego trzeba bardzo dokładnie dopytać doradcę kredytowego o wszystkie koszty. Nie raz zdarza się, że pracownicy banku nie wspominają o niektórych opłatach, dlatego warto być bardzo dociekliwym. Biorąc kredyt na bardzo dużą kwotę np. kredyt hipoteczny, można poprosić o pomoc prawnika, który specjalizuje się w finansach i bankowości. Taki prawnik przeanalizuje dostępne opcje i podpowie nam jakie rozwiązania będą najkorzystniejsze.
